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ENTREVISTA
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Salinas: “El mercado de reaseguros tiene hoy una mochila de unos 1.500 millones de dólares que se deben”
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Todo Riesgo TV conversó con Carlos Salinas, director ejecutivo de la Cámara de Reaseguradores Argentinos...
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El DNU y el seguro obligatorio
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El decreto de necesidad y urgencia (DNU) 70/ 2023, sobre cuya constitucionalidad no habremos de expresarnos en esta nota...
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Novedades
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• “Los planeadores del verano”, una campaña de Sancor Seguros para las vacaciones
• 74° aniversario de IAPSER Seguros
• Vacaciones seguras: cómo actuar en la ruta ante una falla mecánica
• Balance de 2023 de FAPASA
• Afianzadora: seguros de caución para alquileres y el nuevo DNU
• Las pérdidas financieras del mercado asegurador alcanzaron los 123.590 millones de pesos a septiembre de 2023
• Cursos y talleres de Luchemos por la Vida durante 2023
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Novedades
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• Grupo San Cristóbal ratificó su compromiso con la inclusión
• RUS: 65 años cuidando la vida y el patrimonio de los argentinos
• La Segunda Seguros: dos premios por la comunicación de su nueva identidad de marca
• Precisiones de CADESA acerca de los efectos del incremento en los combustibles
• Mapfre, entre las compañías con mejor reputación corporativa según Merco
• Verisure: ¿cómo evitar que los ladrones vigilen los hogares?
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SUPLEMENTO TECNOSEGURO
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EMPRESA
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Mercantil Andina presentó su renovado sitio web institucional
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Mercantil Andina, en el marco de su centenario, anunció el lanzamiento del rediseño de su nuevo sitio web institucional...
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PROVEEDORES
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¿Cómo potenciar la omnicanalidad?
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La experiencia del cliente (CX) se está convirtiendo en el factor diferenciador clave en el proceso de toma de decisiones de las empresas...
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ENTREVISTA
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Salinas: “El mercado de reaseguros tiene hoy una mochila de unos 1.500 millones de dólares que se deben”
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Todo Riesgo TV conversó con Carlos Salinas, director ejecutivo de la Cámara de Reaseguradores Argentinos, sobre la actualidad de la industria aseguradora y reaseguradora nacional.
Reaseguros
“El mercado de reaseguros tiene hoy una mochila de unos 1.500 millones de dólares que se deben. Existe una gran probabilidad de que se complique mucho más porque hay contratos que se vencieron ahora o que vencen en diciembre que se están renovando con un alto costo, superior al normal y que es un costo por las dudas, por si van a cobrar o no van a cobrar”, aseguró el directivo.
“En febrero está la semana del reaseguro en Estados Unidos, donde tenemos que ir a contar qué es lo que sucede. Sin embargo, hasta ahora no hay definición a pesar de que está abierto. Puedo presentar hoy una operación en el Banco Central y debería salir o no salir, pero no hay autorizaciones del Banco Central para ese pago”, continuó explicando Salinas en la entrevista emitida el viernes 22 de diciembre.
“Se creó un bono que va a ser para todos los importadores y ahí vamos a estar incluidos nosotros. Pero todavía no está reglamentado cómo se va a comprar ese bono, cómo se va a licitar. Es un bono a 2027 con una tasa del 5% anual en dólares. Es lo que se conoce hasta ahora. A ese mercado tendrían que entrar las compañías de seguros y reaseguros y acceder y tener la posibilidad de pagar en dólares. También hay que ver qué aptitud van a tomar ante el tema de este bono y ver qué sucede. Ahí también lo que observo es una desregulación. Seguramente, iría a una desregulación total porque es la orientación que va a asumir el decreto de necesidad y urgencia (DNU) del presidente. En principio, hay una desregulación total y va a ser para el mercado de seguros también”, amplió el director ejecutivo de la Cámara de Reaseguradores Argentinos.
Seguros
Luego, Salinas señaló que “el mercado de seguros tiene otras complicaciones. Ahora le bajaron la tasa de los plazos fijos y es un tema que le pega directo al mercado asegurador porque no pueden hacer otra cosa”.
“Es un mercado con una complicación de inversiones muy grande y con problemas de repuestos. Existen millones de cuestiones que se conocen. Hay una sobredimensión del mercado que se verá cómo se atiende. Mi propuesta es que se arme desde el Estado un sistema de fusión y adquisición. Algo que sea ordenado, no la concentración por la concentración misma, con la que no estoy de acuerdo, pero sí con algún sistema que apoye”, indicó el ejecutivo.
Políticas
Respecto del decreto 377, que amplió el alcance del impuesto PAIS, Salinas afirmó que sigue vigente. “Hasta ahora es del 17,5% para quienes exportan e importan y del 25% para quienes sólo importan. Ahí hay una confusión: algunos anotaron sólo el 17,5%, pero las aseguradoras no exportan, por lo que tendría que ser sólo para la importación”, consideró.
Además, el directivo explicó que “ahora se está hablando de pasarlo al 17,5%. A mí me da la impresión de que el gobierno está mirando esto como un balance, no lo está mirando en todos sus aspectos por las urgencias. Hoy bajan una cosa, mañana modifican aquello: hasta que realmente dé el número se van a hacer una cantidad de modificaciones. Entonces, lo que hablamos del 17,5% quizás termine siendo del 30% porque ya tenemos un impuesto PAIS del 30% en el dólar. Entonces, ¿por qué no sería del 30%?”.
En relación con las demandas del sector, Salinas aseguró que solicitan algo fácil: “Básicamente, que podamos pagar el reaseguro, ninguna otra cosa importante. En realidad, esa es la fuente del negocio y lo que va a permitir seguir funcionando –explicó-. También entendemos que no es responsabilidad del superintendente de Seguros de la Nación, sino del ministro de Economía Luis Caputo, que es quien decide a dónde va la economía. Es un paso decírselo al superintendente, pero esto tiene que llegar al ministro para que nos incluya dentro de todos esos sistemas que se van a crear de aquí para adelante. Siempre fue igual porque, en realidad, la política aseguradora parte de la política económica del país. Por más que les pida cosas al superintendente, si no las facilita el ministro de Economía, no podemos hacer nada”.
Acciones
“El 15 de octubre cumplimos un año de no poder pagar el reaseguro. Todas nuestras acciones llevan ya un año y dos meses de pelear por el pago del reaseguro y ver formas de pagar”, comentó el ejecutivo.
“En su momento, cuando el dólar se fue equiparando, habíamos propuesto poder pagar con el contado con liquidación (CCL). Después nos enteramos de que muchas compañías no hacen la operación de CCL y eso pegó un freno porque se podría haber pagado. Se compensaron primas con siniestros y se usaron lo que llamamos ‘profit commission’ y adelantos de diferentes formas con los reaseguradores para pasar el tiempo. Estuvo todo el tiempo dedicado a eso básicamente, no a otra cosa”, informó Salinas.
Nuevo gobierno
Asimismo, el director ejecutivo de la Cámara de Reaseguradores Argentinos fue consultado por el impacto que podrían tener las medidas del nuevo gobierno en el mercado. “La tendencia sería a una desregulación, que uno podría decir que en otros países existe, pero de otra manera. Cuando plantean que un kiosco puede llegar a hacer seguros, lo que sucedió en los ’90, uno podría decir que está todo muy enloquecido. En realidad, se quiere imitar al sistema que existe en Estados Unidos, que no es exactamente así”, aseguró.
“Propuse hablar de las agencias de suscripción -como existen en Brasil, Estados Unidos e Inglaterra- que concentran negocios, son capitalizadas, invierten y después trasladan el negocio a las compañías de seguros. Eso permite bajar costos porque los costos operativos ya las compañías de seguros no los tendrían y eso es hoy lo más moderno en el mundo. Volver a debatir si un kiosco puede hacer seguros me parece que no corresponde”, consideró Salinas.
Resultados técnicos
“Es verdad que las compañías de seguros tienen una carga muy fuerte en regulaciones adicionales en lo que es el costo comercial, o el costo de adquisición, pero en una situación afectada financieramente por el resultado técnico negativo. Quizás ahí hay que trabajar, en bajar un poco eso. Pero creo que es más un trabajo conjunto del mercado (productores y compañías) que una decisión política de un gobierno”, finalizó el directivo.
La entrevista completa puede verse en la página de You Tube de Todo Riesgo Virtual.
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LEGISLACION OFICIAL
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El DNU y el seguro obligatorio
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El decreto de necesidad y urgencia (DNU) 70/ 2023, sobre cuya constitucionalidad no habremos de expresarnos en esta nota, generó una serie de dudas y discusiones en torno a si se mantiene la vigencia del seguro obligatorio, establecido en el artículo 68 de la Ley Nacional de Tránsito 24.449.
Ambito de aplicación
Previo a entrar en materia sobre este punto y al margen de lo dispuesto en el decreto mencionado, recordemos que, según su artículo 1, la Ley Nacional de Tránsito dispone que el ámbito de aplicación será la jurisdicción federal, a la que podrán adherir “los gobiernos provinciales y municipales”. Entendemos que cuando la ley se refiere a gobiernos municipales alude a la ex-Municipalidad de la Ciudad de Buenos Aires pues todavía no estaba formalmente establecido el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires, debiéndose recordar que éste recién estuvo formalmente establecido a partir de 1996 y que la ley a la que nos venimos refiriendo es de 1994.
El tránsito es una materia propia de las provincias que éstas no delegaron en la Nación. Por lo tanto, el control del mismo en calles y rutas provinciales está regulado por normas locales y también ejercido por autoridades locales. En cuanto al seguro obligatorio, si bien algunas provincias (como Mendoza y Córdoba) no adhirieron a la ley nacional, lo establecen en sus respectivas legislaciones.
DNU
Vayamos ahora al decreto 70. Esta norma modificó un punto del decreto-ley 6582/58, ratificado por la ley 14.467, que es la norma que regula el funcionamiento y las atribuciones del Registro de la Propiedad del Automotor referido a la digitalización de las cédulas verdes. El artículo 22 de dicha norma ya establecía lo que ahora se repite en el decreto 70/2023 con respecto a la documentación requerida para circular: cédula verde, licencia del conductor y último recibo de patente.
Ahora bien, esa norma nacional, contenida en el artículo 22 del decreto 6582/58 (ratificado por la ley 14.467), fue derogada en forma orgánica por la ley 24.449. Esta ley, en su artículo 40, en los tres primeros incisos referidos a la documentación requerida para circular, dispone: “Para poder circular con automotor es indispensable: a) Que su conductor esté habilitado para conducir ese tipo de vehículo y que lleve consigo la licencia correspondiente; b) Que porte la cédula, de identificación del mismo; c) Que lleve el comprobante de seguro, en vigencia, que refiere el artículo 68, el cual podrá ser exhibido en formato papel impreso o digital a través de dispositivos electrónicos”. Del mismo modo, por aplicación del artículo 72 de la ley 24.449, debe acreditarse la aptitud del vehículo para circular con la constancia de la realización de la Verificación Técnica Vehicular (VTV).
Vigencia
Decimos que la ley 24.449 efectuó una derogación orgánica del artículo 22 del decreto 6582/58 porque modificó la documentación exigida para circular. Cabe preguntar si no hubo una nueva derogación orgánica, ahora de lo dispuesto en la Ley de Tránsito, por medio del decreto 70/2023. La respuesta es negativa por cuanto, como dijimos, el referido artículo 22, en la parte que estamos viendo, no fue tratado por el decreto de necesidad y urgencia.
En definitiva, entonces, en nuestra opinión el seguro obligatorio previsto en el artículo 68 de la Ley Nacional de Tránsito continúa vigente y la acreditación de su contratación puede ser exigida por las autoridades viales.
Columna escrita por Alberto Alvarellos, titular de Alvarellos & Asociados – Abogados. Su e-mail es alberto.estudioalvarellos@gmail.com.
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NOVEDADES
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“Los planeadores del verano”, una campaña de Sancor Seguros para las vacaciones
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Con su campaña “Los planeadores del verano”, la aseguradora “pone el foco en ese perfil de personas que aparece cada temporada: el de los veraneantes, perfectos organizadores de escapadas que se garantizan poder disfrutar sus vacaciones, gracias a que cuentan con Sancor Seguros Seguros cuando las cosas no salen como las planearon”. Más información aquí.
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74° aniversario de IAPSER Seguros
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El jueves 21 de diciembre en el Centro Provincial de Convenciones de la ciudad de Paraná, IAPSER Seguros realizó un encuentro de trabajo con sus productores asesores donde se analizó el año 2023 y las proyecciones para 2024 con las nuevas autoridades de la empresa, lideradas por el presidente de la institución Gonzalo García y Pablo Martene, su director. Más información aquí.
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Vacaciones seguras: cómo actuar en la ruta ante una falla mecánica
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Durante 2023, la cantidad de desperfectos mecánicos en ruta aumentaron un 16% en relación a 2022. En esta columna, Jorge D’Urbano, director general de Iké, afirma que la prevención es la clave y comparte tips para reaccionar ante cualquier desperfecto.
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Balance de 2023 de FAPASA
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“Para la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de Argentina (FAPASA), la gestión de este año fue un proceso dinámico donde se hizo foco en reforzar el posicionamiento del productor en el mercado y en la sociedad, fortalecer institucionalmente a las APAS de todo el país, defender los derechos del productor y de los asegurados, y ampliar el reconocimiento internacional de la federación”, contó aquí Agustina Decarre, presidente de la entidad.
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Afianzadora: seguros de caución para alquileres y el nuevo DNU
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Afianzadora Latinoamericana explica aquí las novedades que introdujo en el mercado de seguros de caución para alquileres el reciente decreto de necesidad y urgencia (DNU) sancionado por el Poder Ejecutivo Nacional.
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Las pérdidas financieras del mercado asegurador alcanzaron los 123.590 millones de pesos a septiembre de 2023
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En el período julio/septiembre de 2023, las aseguradoras registraron pérdidas financieras por 123.590 millones de pesos. En tanto, los resultados técnicos del sector alcanzaron los 246.670 millones, mientras que el resultado del ejercicio fue de 24.827 millones. Más información aquí.
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Cursos y talleres de Luchemos por la Vida durante 2023
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Durante 2023, la asociación civil Luchemos por la Vida brindó numerosos cursos y talleres en localidades de todo la Argentina. En ellos participaron más de 2 mil personas entre estudiantes y adultos, con el apoyo de municipalidades y empresas comprometidas con la educación y la seguridad vial. Más información aquí.
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Grupo San Cristóbal ratificó su compromiso con la inclusión
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En el Mes de la Discapacidad, Grupo San Cristóbal –una empresa aseguradora con más de 80 años de trayectoria– recibió el Sello Inclusivo de #ArgentinaValora en reconocimiento a las prácticas que lleva a cabo en cuanto a inclusión de personas con discapacidad. Más información aquí.
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RUS: 65 años cuidando la vida y el patrimonio de los argentinos
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El jueves 21 de diciembre, Río Uruguay Seguros (RUS), la empresa aseguradora nacida en Concepción del Uruguay (Entre Ríos) con el fin de promover y defender los intereses regionales, cumplió 65 años y apuesta a seguir creciendo cuidando la vida y el patrimonio de los argentinos. Más información aquí.
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La Segunda Seguros: dos premios por la comunicación de su nueva identidad de marca
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La Segunda Seguros fue reconocida en los premios Eikon y Mercurio por las estrategias de comunicación interna y externa de su nueva imagen corporativa. Más información aquí.
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Precisiones de CADESA acerca de los efectos del incremento en los combustibles
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OndaSeguro reproduce aquí la nota escrita por Germán García Nieto, secretario de Asistencia Mecánica de la Cámara Argentina de Servicios de Asistencia (CADESA), el 21 de diciembre. La cámara está conformada por Cardinal Assistance, Europ Assistance, Iké, Rinkel y S.O.S Red de Asistencia.
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Mapfre, entre las compañías con mejor reputación corporativa según Merco
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Mapfre se encuentra entre las compañías con mejor reputación corporativa de la Argentina, según lo estableció la 14ª edición del ranking Merco Empresas y Líderes (Monitor Empresarial de Reputación Corporativa) que analizó más de 14 mil encuestas. Más información aquí.
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Verisure: ¿cómo evitar que los ladrones vigilen los hogares?
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El verano es un momento clave por destacarse como “la estación del movimiento”, según datos arrojados por el Observatorio de Seguridad de Verisure. Más información aquí.
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SUPLEMENTO TECNOSEGURO
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Mercantil Andina presentó su renovado sitio web institucional
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Mercantil Andina, en el marco de su centenario, anunció el lanzamiento del rediseño de su nuevo sitio web institucional: www.mercantilandina.com.ar.
“La transformación del sitio representa un paso significativo en la estrategia digital de la empresa, que tiene como objetivo mejorar la experiencia de usuario y proporcionar un acceso más eficiente a la información y a las herramientas de gestión. El nuevo diseño busca facilitar la navegación y ofrecer una mayor comodidad al interactuar con los productos y servicios de Mercantil Andina, brindando mayor visibilidad a través de accesos rápidos”, contaron desde la compañía.
“Con esta renovación, Mercantil Andina reafirma su compromiso con la excelencia en el servicio al cliente y su adaptación a las últimas tendencias tecnológicas. El sitio web renovado se alinea con la visión de la empresa de ser líder en la transformación digital en el sector asegurador, al proporcionar una plataforma digital moderna y funcional que se adapta a las necesidades y expectativas de los usuarios”, destacaron.
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PROVEEDORES
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¿Cómo potenciar la omnicanalidad?
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La experiencia del cliente (CX) se está convirtiendo en el factor diferenciador clave en el proceso de toma de decisiones de las empresas. Las estrategias omnicanales sólidas retienen clientes. La pregunta es: ¿cómo pueden las empresas planificar su estrategia omnicanal para ofrecer una experiencia WOW* de consumo?
Omnicanalidad
La experiencia omnicanal busca agilizar las interacciones con el cliente a través de múltiples puntos de contacto de forma unificada para ofrecer una experiencia de marca coherente a lo largo de todos sus canales de venta, de atención al cliente y de marketing. Desde el punto de vista del cliente, cada interacción con la empresa debe formar parte de una experiencia única, consistente y sin fisuras independientemente del canal on u offline que utilicen. Esto significa que no debe estar aislada ni ser repetitiva.
Una buena estrategia de CX omnicanal promueve la personalización y aumenta la satisfacción del cliente, fomentando una mayor sensación de familiaridad con la empresa pues le permite conectar a través de sus canales preferidos de manera sencilla e intuitiva. Está comprobado que el 80% de los usuarios son más propensos a realizar una compra de marcas que ofrecen experiencias personalizadas. La integración de canales repercute en una imagen de marca positiva y en mejores índices de retención.
Los clientes que viven experiencias WOW rescatan que la empresa no sólo está atendiendo sus necesidades, sino que además supera sus expectativas. Por lo que este tipo de estrategias deben ser pensadas desde el diseño del producto. Eso requiere una cultura continua y un contexto de toma de decisiones enfocadas en la felicidad del cliente no sólo una vez, sino de manera constante.
Siete aspectos claves para mejorar la experiencia del cliente
Las empresas que hacen de la atención al cliente omnicanal su punto central son capaces de aumentar la satisfacción y la retención de los clientes de forma significativa.
Para ello, es necesario:
1. Investigar a los clientes para obtener datos que expliquen sus preferencias. Suelen utilizarse encuestas y datos demográficos y de comportamiento. El uso de la investigación basada en datos es clave para entender quién es el público objetivo y qué les motiva a comprar. La integración omnicanal y la visión centrada en el cliente mejora las propuestas de valor, pues logra la comprensión de las necesidades del cliente y plantea posibles soluciones brindando lo que ellos buscan.
2. Identificar los puntos de contacto con el cliente reconociendo qué sienten en cada etapa del proceso de compra y a través de los diferentes medios y canales. Esto proporciona información sobre lo que esperan los clientes y cómo es posible superar esas expectativas para crear experiencias WOW.
3. Crear un customer journey o mapa de experiencia del cliente que comienza con el primer contacto que el cliente tiene con la empresa o producto y sigue hasta el punto de venta y en el posventa. Este proceso de mapeo se complejiza con la multiplicación de canales y el aumento en el uso del teléfono móvil y las redes sociales. Analizar las estadísticas y experiencias en cada punto es productivo a los efectos de mejorar los momentos más críticos del camino, minimizando los eventuales roces.
4. Utilizar la tecnología que mejor se adapte a la estrategia seleccionada en los distintos canales, permitiendo el flujo de datos en tiempo real. Dentro de las tecnologías más usadas caben mencionar inteligencia artificial y chatbots de interacción 24/7, chat en vivo para asistencia en tiempo real aplicable a ventas y soporte, e incluso las plataformas de autogestión para la constatación de datos y la carga de trámites simples.
5. Analizar los comentarios de los clientes y reaccionar rápida y oportunamente a sus requerimientos destaca la diferencia, reduciendo la fricción y resolviendo problemas y desafíos específicos.
6. Establecer un equilibrio entre la automatización y la asistencia humana. Los clientes no sólo esperan respuestas rápidas y efectivas a sus necesidades, sino experiencias humanas auténticas y empáticas. Por lo cual, es esencial comprender cuándo es posible establecer una conexión con un bot o pasar a un contacto humano más empático, acompañando, por ejemplo, a un cliente enojado o damnificado.
7. Establecer la mejora continua y medir de manera constante la experiencia, pues las tecnologías evolucionan, los clientes cambian y las necesidades también.
La experiencia de cliente omnicanal tiene como objetivo ofrecer a los clientes una experiencia coherente y fluida en todos los canales y puntos de contacto. Requiere un profundo conocimiento de las necesidades y preferencias de los clientes y la capacidad de ofrecerles contenidos y asistencia adaptados a sus necesidades e intereses.
¿Cómo aplica la experiencia del cliente en el mercado de seguros?
Un reciente relevamiento de la consultora McKinsey a clientes de seguros de América del Norte indicó que “los líderes de CX superaron a sus pares en 20 puntos porcentuales para las aseguradoras de vida y 65 puntos porcentuales para las aseguradoras generales en el período de cinco años de 2017 a 2022”. Por lo tanto, alentar a las empresas a impulsar la mejora en la experiencia del cliente podría representar un fuerte impulso en los resultados financieros y organizacionales.
Los clientes esperan asesoramiento personalizado, una experiencia omnicanal y agilidad empresarial frente a los cambios, pues las preferencias de los consumidores, las nuevas amenazas competitivas y un entorno macroeconómico desafiante aumentaron los riesgos.
Dado que las iniciativas de experiencia del cliente tardan meses o años en alcanzar su máximo potencial, el momento de comenzar la transformación centrada en el cliente es ahora. La experiencia del cliente es un diferenciador clave y una fuente de ventaja competitiva en más de un sentido. Las aseguradoras a menudo descubren que invertir en experiencia del cliente también impulsa la eficiencia operativa y la combinación de cambios mejora los resultados.
Interacción
Los clientes suelen interactuar con su compañía de seguros una o dos veces al año. Esto contrasta marcadamente con otras industrias, en las que las interacciones con los clientes se producen entre diez y veinte veces más a menudo. La baja frecuencia de los puntos de contacto con el cliente en los seguros significa que es extremadamente importante acertar en cada uno de ellos.
El mismo reporte indica que “uno de cada seis clientes afirma que las aseguradoras no hicieron ningún seguimiento tras una conversación inicial relacionada con el asesoramiento financiero. Y de aquellos que reciben respuesta, el 40% informa haber interactuado con dos o más personas, lo que puede llevar a una experiencia inconexa”.
Columna elaborada desde SISTRAN.
* Se basa en superar las expectativas del cliente, cubrir sus necesidades y darles más de lo que esperaban.
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