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ENTREVISTA
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Sanz: “Este año vamos a dar un salto en tecnología muy importante”
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SSN |
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Normativas sobre inmuebles en la actividad aseguradora
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Novedades
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• Cooperación Seguros lanzó su Seguro de Ecomovilidad
• La SSN publicó el Informe del Mercado de Vida y Retiro 2022
• Garantías aduaneras de caución: Régimen Automotriz (REAU)
• Litigiosidad: informe de la SRT con datos del tercer trimestre de 2022
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Novedades
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• Omint es el nuevo sponsor del Club Atlético Quilmes de Mar del Plata
• Colón Compañía de Seguros lanzó un nuevo producto de accidentes personales
• Bain & Company: aseguradoras pasan de brindar cobertura de riesgos a prevenirlos
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SUPLEMENTO TECNOSEGURO
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TECNOLOGÍA
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Bresba: “Hay que aplicar la tecnología para llegar a más cantidad de público y ampliar la conciencia aseguradora”
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| Todo Riesgo TV recibió la visita de Gustavo Bresba...
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COLUMNA
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Noventiq Argentina: tendencias en tecnología para 2023
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En 2022, las criptomonedas, los NFT...
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ENTREVISTA
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Sanz: “Este año vamos a dar un salto en tecnología muy importante”
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Rodrigo Sanz, vicepresidente y director de Negocios de Pacífico Compañía de Seguros, fue entrevistado por la revista Todo Riesgo. Aseguró que son muy competitivos en las garantías contractuales, segmento en el que poseen una alta penetración en varias de las provincias más importantes del país. El desempeño en el ejercicio 2022/2023, proyectos, comercialización, tecnología y actualidad y perspectivas del ramo caución fueron otros de los temas tratados por el directivo.
Trayectoria
– ¿Qué se puede destacar sobre la trayectoria de Pacífico Seguros en el mercado asegurador argentino?
– Recientemente, cumplimos nuestros primeros cinco años en el mercado. Somos todavía un player nuevo, más allá de los 30 años de experiencia que tenemos los accionistas en la industria del seguro y, en especial, en el negocio de caución. Resalto dos aspectos fundamentales: el primero, la fortaleza de nuestra compañía. Estos años fueron muy complejos fundamentalmente por las variaciones constantes de nuestra economía y, siendo una nueva aseguradora especialista en seguros de caución, transitamos y superamos todos los problemas y desafíos que se fueron presentando. Somos consistentes con las decisiones tomadas y miramos siempre nuestros objetivos de largo plazo.
El segundo aspecto que destaco es el posicionamiento logrado: estamos entre las compañías de mayor crecimiento en caución con tasas que superan la inflación. Nos diferenciamos por la calidad de nuestro servicio y así nos lo transmiten la red de productores asesores, organizadores y brokers que operan con nosotros. Este es un factor muy destacado que ya forma parte de nuestro ADN. Todo el staff entiende lo importante que es mantener un alto estándar en la atención que ofrecemos a la red comercial.
Performance
– ¿Qué performance tuvo la aseguradora en materia de producción y resultados durante el primer semestre del ejercicio 2022/2023 y qué objetivos apuntan a cumplir en todo el ejercicio anual?
– Nuestro desempeño en el ejercicio actual es muy bueno. En el primer semestre crecimos en primas más de 30 puntos promedio por encima de la inflación. Considerando el entorno económico actual y la alta competencia que tenemos en el ramo caución, esta es una gran victoria ya que seguimos poniendo el foco en mantener la calidad de suscripción de los negocios. Tuvimos importantes logros con resultados financieros positivos en un año muy complejo en este punto para todo el mercado asegurador. Nuestro resultado técnico también fue positivo y seguimos consolidando la solvencia de nuestra compañía sin descuidar el apoyo comercial a toda nuestra red de productores.
Resalto la exitosa renovación de nuestros contratos de reaseguro. Duplicamos nuestra capacidad con el acompañamiento de un panel de entidades internacionales de primer nivel. Gracias a este logro, estamos participando en muchos de los proyectos importantes de infraestructura, energía y minería, que son la punta de lanza para un cambio positivo en la macroeconomía de nuestro país. A modo de ejemplo, dimos un fuerte apoyo para el seguro de caución del primer tramo del gasoducto de Vaca Muerta.
Proyectos y expansión comercial
– ¿Tienen previsto sumar nuevos productos y/o ramos durante 2023?
– Estamos trabajando en varios proyectos que tienen que ver con ampliar la propuesta comercial ofreciendo productos de otras líneas de negocios, pero siempre vinculados con coberturas para segmentos de energía, infraestructura, etc. Cuando creamos Pacífico Seguros, lo hicimos pensando no solo en comercializar garantías, sino también otras coberturas que tengan un grado de integración. Nuestros productores manejan habitualmente negocios de ingeniería o seguros técnicos, por ejemplo, ramos que también implican expertise y servicio. Obviamente, queremos tener claro que las condiciones macroeconómicas y de mercado sean las acordes para estos lanzamientos. Seguramente, en breve habrá novedades al respecto.
– ¿Qué desarrollo comercial presentan actualmente y qué planes de expansión geográfica tienen en mente?
– Durante 2022 reforzamos nuestro equipo comercial buscando intensificar las relaciones con todos los canales. Creamos la Gerencia de Negocios Corporativos y ejecutamos acciones comerciales específicas a cargo de la Jefatura de Interior, que tiene base en Córdoba, pero alcanza el centro y norte del territorio nacional. En Buenos Aires nombramos al jefe comercial responsable de la atención de productores independientes y organizadores. Estamos presentes en catorce provincias y este año buscaremos expandirnos hacia nuevos mercados regionales.
Tener todos nuestros procesos operativos digitalizados nos permite entregar nuestras pólizas en tiempo real en cualquier locación del país. Tenemos planificado comenzar a operar en la Patagonia a través de acuerdos con agentes especialistas en las provincias que la conforman.
Canales y tecnología
– ¿Con qué canales de venta trabajan y qué rol ocupa el productor en la comercialización de Pacífico Seguros?
– Nuestro canal de venta es el productor, así como también los organizadores y brokers. Entendemos estos roles de intermediación como determinantes a la hora de brindar la calidad de servicio que necesita el cliente final. La esencia de nuestro negocio es muy técnica y requiere de asesores especialistas y profesionales como ellos para satisfacer la demanda del mercado.
– ¿Qué novedades tienen para destacar en materia de tecnología?
– Este año vamos a dar un salto en tecnología muy importante. Nos encontramos desarrollando una nueva plataforma que nos permitirá ser operativamente más eficientes con el objetivo de seguir estando a la vanguardia en cuanto al servicio ofrecido a nuestra red comercial. Este cambio nos permitirá también que los productores y brokers tengan mayor interacción con nuestros sistemas de gestión al ampliar los servicios ofrecidos y podremos brindar una experiencia superior en cuanto a la conectividad de los clientes con nuestra aseguradora. Durante el año iremos informando las novedades; pero, sin dudar, esta inversión que llevamos adelante es un gran avance tecnológico para Pacífico Seguros.
Siniestralidad y tarifas
– ¿Cómo observan la siniestralidad y la situación tarifaria en el ramo caución?
– El desempeño de nuestro ramo está muy alineado con el desarrollo económico. Desde 2019 en adelante se vive un aumento de la siniestralidad que llevó a gran parte del mercado a modificar sus políticas de suscripción buscando mejores resultados técnicos. Sucesivas devaluaciones, recesión, inflación y tasa de interés por las nubes fueron un combo que derivó en incumplimientos contractuales, muchos de ellos de empresas con larga trayectoria en nuestro país. Hoy es necesario trabajar con una suscripción profesional y tener claro que la coyuntura económica es de gran volatilidad, algo que no favorece el cumplimiento en tiempo y forma de las obligaciones que habitualmente nuestras coberturas garantizan.
En cuanto a las tarifas, hay una gran oferta de operadores que permite una competencia en casi todos los nichos del mercado. Previo a la pandemia del COVID-19, las tasas habían llegado a niveles mínimos. Desde 2021, en algunos segmentos específicos de coberturas se observan incrementos que buscan acompañar la inflación.
Perspectivas
– ¿Qué líneas de negocios presentan mejores perspectivas en 2023?
– Tenemos expectativas positivas para este año, pero también somos muy cautos considerando las complicaciones que la Argentina atraviesa. Seguimos muy de cerca cómo evolucionan las principales variables económicas que afectan la industria (inflación, dólar, rendimientos financieros). Históricamente, los años con elecciones son buenos para nuestro ramo dado que crece la inversión estatal, lo que dinamiza la contratación de seguros de caución.
Nuestra apuesta fuerte son las garantías contractuales, segmento en el que somos muy competitivos y tenemos alta penetración en varias de las provincias más importantes. Estamos muy atentos a los cambios normativos que se esperan en el tema de alquileres de viviendas. Existe una gran expectativa dada la necesidad de avanzar en la normalización de este segmento. Es un nicho de negocios en el cual vamos a poder avanzar con fuerza.
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SSN
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Normativas sobre inmuebles en la actividad aseguradora
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Los bienes inmuebles constituyen un activo que tomó relevancia en el patrimonio de las entidades aseguradoras durante los últimos años. Un hecho particular en cuanto a los inmuebles y su importancia, cualquiera sea el destino que una entidad le otorgue (uso propio, venta o renta), radica en que su valor contable debe, como consecuencia del ajuste por inflación, reexpresarse a moneda homogénea de fecha de cierre por tratarse de una “partida no monetaria”.
Por otra parte, debe actualizarse periódicamente su valuación a través de una tasación del Tribunal de Tasaciones de la Nación (TTN). En la actividad aseguradora existe un criterio de valuación establecido por su normativa específica, que se abordará en el apartado II).
Seguidamente, analizaremos la incidencia que tienen los inmuebles en los patrimonios de las entidades, las normas vigentes para su valuación y el impacto en el cálculo de las relaciones técnicas según el destino que las entidades definan para dichos inmuebles.
I) Incidencia en los patrimonios de las entidades - representatividad según los ramos en los que operan
Se efectuó un análisis sobre las cifras de los estados contables presentados por las aseguradoras al 30 de junio de 2022 a los fines de cuantificar la incidencia de los inmuebles sobre el activo, el total de las inversiones y el patrimonio de las entidades. Asimismo, se cotejaron los inmuebles informados por las aseguradoras en el módulo Inmuebles del sistema SINENSUP (Sistema de Información de Entidades Supervisadas).
Se detalla a continuación la información relevada en cuanto a cantidad de inmuebles e importes activados en los estados contables, desagregada por ramo en el que operan:
|
Ramo
|
Renta/
venta ($)
|
Cant.
rta./vta.
|
Uso propio ($)
|
Cant.
uso
propio
|
Inmuebles ($)
|
Cant.
total
|
% ramo
(cantidad
total)
|
% ramo
(importe
contabilizado)
|
|
Patrimoniales
y mixtas
|
93.526.535.015
|
872
|
112.963.815.180
|
1.044
|
206.490.350.195
|
1.916
|
83
|
79
|
|
Riesgos
del trabajo
|
6.410.816.893
|
17
|
9.083.222.241
|
64
|
15.494.039.134
|
81
|
4
|
6
|
|
Transporte
público
de pasajeros
|
1.168.747.600
|
9
|
994.997.787
|
16
|
2.163.745.387
|
25
|
1
|
1
|
|
Seguros
de vida
|
12.378.443.484
|
141
|
2.219.786.408
|
27
|
14.598.229.892
|
168
|
7
|
6%
|
|
Seguros
de retiro
|
21.737.375.591
|
95
|
1.185.959.483
|
14
|
22.923.335.074
|
109
|
5
|
9%
|
|
TOTAL
|
135.221.918.583
|
1.134
|
126.447.781.099
|
1.165
|
261.669.699.682
|
2.299
|
|
|
Como puede observarse, la mayor incidencia en cantidad de inmuebles e importe contabilizado se presenta en los ramos de patrimoniales y mixtas (83% en cantidad de inmuebles y 79% en cuanto a monto); en el resto de los ramos, la incidencia es mucho menor.
Se expone a continuación la incidencia sobre el total de las inversiones, el total del activo y el patrimonio neto, considerando el ramo en el que operan las entidades:
|
Ramo
|
Inmuebles ($)
|
Inversiones ($)
|
Activo ($)
|
Patrimonio
neto ($)
|
%
s/
inv.
|
%
s/
act.
|
%
s/
PN
|
|
Patrimoniales y mixtas
|
206.490.350.195
|
996.799.590.210
|
1.717.634.409.120
|
676.499.070.130
|
21
|
12
|
31
|
|
Riesgos del trabajo
|
15.494.039.134
|
400.312.226.171
|
489.473.868.934
|
74.027.325.682
|
4
|
3
|
21
|
|
Transporte
público
de pasajeros
|
2.163.745.387
|
9.950.147.581
|
14.099.351.610
|
9.519.822.543
|
22
|
15
|
23
|
|
Seguros de vida
|
14.598.229.892
|
273.858.590.659
|
303.856.972.814
|
54.628.373.502
|
5
|
5
|
27
|
|
Seguros de retiro
|
22.923.335.074
|
324.662.745.861
|
356.062.174.506
|
52.665.551.026
|
7
|
6
|
44
|
|
TOTAL
|
261.669.699.682
|
2.005.583.300.482
|
2.881.126.776.984
|
867.340.142.883
|
13
|
9
|
30
|
Es decir, tomando el mercado en su conjunto, el valor contable de los inmuebles representa un 13% del total de las inversiones, un 9% del total del activo y un 30% del patrimonio neto.
Es para destacar la relación de los inmuebles sobre el patrimonio neto en el ramo retiro. Esto se origina en que en dicho ramo, los patrimonios netos son menores con motivo de la representatividad de los pasivos (en general, reservas técnicas a largo plazo).
Paralelamente, se realizó el análisis de la misma información sobre el cierre del ejercicio anterior (30 de junio de 2021), registrándose un total de 2.291 inmuebles. Aquí también patrimoniales y mixtas aglutinó la mayor cantidad de inmuebles e importe contabilizado.
|
Ramo
|
Renta/
venta ($)
|
Cant.
rta./
vta.
|
Uso propio ($)
|
Cant.
uso
propio
|
Inmuebles ($)
|
Cant.
total
|
%
ramo
(cant.
total)
|
%
ramo
(importe
contabilizado)
|
|
Patrimoniales y mixtas
|
52.847.585.790
|
874
|
69.568.560.047
|
1.042
|
122.416.145.837
|
1.916
|
84
|
83
|
|
Riesgos del trabajo
|
3.250.178.264
|
15
|
5.179.591.557
|
65
|
8.429.769.821
|
80
|
3
|
6
|
|
Transporte
público
de pasajeros
|
719.334.247
|
5
|
574.491.405
|
10
|
1.293.825.652
|
15
|
1
|
1
|
|
Seguros de vida
|
8.554.436.535
|
134
|
1.469.813.731
|
33
|
10.024.250.266
|
167
|
7
|
7
|
|
Seguros de retiro
|
5.422.780.730
|
98
|
732.125.871
|
15
|
6.154.906.601
|
113
|
5
|
4
|
|
TOTAL
|
70.794.315.566
|
1.126
|
77.524.582.611
|
1.165
|
148.318.898.177
|
2.291
|
|
|
Por otro lado, se efectuó la relación entre el importe activado y el total de las inversiones, el activo y el patrimonio neto al 30 de junio de 2021. Resultó lo siguiente:
|
Ramo
|
Inmuebles ($)
|
Inversiones ($)
|
Activo ($)
|
Patrimonio
neto ($)
|
%
s/
inv.
|
%
s/
act.
|
%
s/
PN
|
|
Patrimoniales y mixtas
|
122.416.145.837
|
709.730.126.597
|
1.165.062.142.557
|
447.538.330.505
|
17
|
11
|
27
|
|
Riesgos del trabajo
|
8.429.769.821
|
319.161.662.316
|
357.478.880.056
|
53.239.671.817
|
3
|
2
|
16
|
|
Transporte
público
de pasajeros
|
1.293.825.652
|
7.367.707.686
|
9.833.640.282
|
6.851.190.615
|
18
|
13
|
19
|
|
Seguros de vida
|
10.024.250.266
|
196.211.606.736
|
217.595.833.046
|
34.398.551.192
|
5
|
5
|
29
|
|
Seguros de retiro
|
6.154.906.601
|
251.125.352.681
|
263.063.214.870
|
38.407.450.787
|
2
|
2
|
16
|
|
TOTAL
|
148.318.898.177
|
1.483.596.456.016
|
2.013.033.710.811
|
580.435.194.916
|
10
|
7
|
26
|
Considerando las cifras del mercado en su conjunto, el total de inmuebles representó a dicha fecha un 7% sobre el activo, un 10% sobre el total de las inversiones y un 26% sobre el patrimonio neto.
Comparando las cifras del 30 de junio de 2022 con el cierre del ejercicio anterior, se observan las siguientes variaciones:
• Incremento en la cantidad total de inmuebles: 8 (0,35%).
• Aumento del importe en pesos (inmuebles de uso propio/renta): 113.350.801.505 (63%).
• Incremento de la incidencia de los inmuebles sobre el total de las inversiones (del 10 al 13%), respecto del total del activo (del 7 al 9%) y también en la relación sobre el patrimonio neto (del 26 al 30%).
Se observa un aumento muy poco significativo en la cantidad de inmuebles incorporados por todas las entidades del mercado y un incremento del 63% en el valor contable, impulsado principalmente por el ajuste por inflación contable y las retasaciones; también un aumento del total contabilizado por los inmuebles (uso propio más renta/venta), que llegó al 30% sobre el total del patrimonio neto.
Para concluir el análisis de la incidencia de los inmuebles, se incorporaron cifras de los estados contables anuales cerrados al 30 de junio de 2020 (primer balance ajustado por inflación de los últimos tres años) y su evolución al 30 de junio de 2022. Surgió lo siguiente:
|
Concepto
|
30/06/20
|
30/06/21
|
30/06/22
|
|
Inmuebles
(uso propio
/renta)
|
88.899.190.775
|
%
|
148.318.898.177
|
%
|
261.669.699.682
|
%
|
|
Activo
|
1.365.170.944.389
|
7
|
2.013.033.710.811
|
7
|
2.881.126.776.984
|
9
|
|
Patrimonio neto
|
369.257.317.398
|
24
|
580.435.194.916
|
26
|
867.340.142.883
|
30
|
|
Inversiones
|
1.013.096.798.356
|
9
|
1.483.596.456.016
|
10
|
2.005.583.300.482
|
13
|
En resumen, se observa un incremento, al momento poco relevante, de la incidencia de los inmuebles (uso propio/renta/venta) respecto del total de las inversiones y del activo. La importancia es mayor sobre el total del patrimonio neto.
El impacto resulta mayor sobre el último cierre (30 de junio de 2022) por tratarse del ejercicio de mayor inflación acumulada con el consecuente impacto en el IPC, índice por el cual los inmuebles se ajustan por inflación.
II) Contabilización de los inmuebles en los patrimonios de las entidades
Mediante la resolución RESOL-2021-545-APN-SSN#MEC del 6 de julio de 2021, la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) dispuso, entre otros aspectos, modificaciones respecto de los siguientes puntos del Reglamento General de la Actividad Aseguradora (RGAA):
• Punto 30.2.1. incisos f) y n): no se admite la incorporación de inmuebles rurales o ubicados en zonas no urbanizadas o dominios imperfectos (vg.: campos, yacimientos, canteras, minas, loteos, cementerios privados, tiempos compartidos, barrios privados, etc.) a los fines de la determinación del capital computable.
• Punto 39.1.2.3.1.: la modificación de este punto estableció requisitos de valuación y cómputo al momento de la incorporación al patrimonio, modelo de revaluación e información a presentar por parte de las entidades. También estableció como único tasador al TTN al perseguir como objetivo la uniformidad en los criterios de tasación. El mencionado punto del RGAA define el criterio de “Valuación y Exposición de Inmuebles”.
Se establecen como aspectos más significativos los siguientes:
• Que todos los inmuebles deben contar con la tasación y la estimación de la expectativa de vida realizada por el TTN. El trámite de tasación debe ser gestionado directamente por las entidades.
• Al momento de su incorporación al patrimonio, los inmuebles deberán estar escriturados e inscriptos a nombre de la entidad, debiendo contar con informe de dominio. El valor de incorporación al patrimonio será el consignado en la respectiva escritura traslativa de dominio más los gastos incurridos para la inscripción del bien a nombre de la sociedad. Las entidades podrán considerar computable para el cálculo de las relaciones técnicas los inmuebles adquiridos a su valor de incorporación al patrimonio hasta en un plazo máximo de seis meses desde la fecha de su ingreso en caso de no poseer tasación del TTN transcurrido dicho plazo.
• A los fines de la exposición contable, las entidades deben clasificar sus inmuebles como destinados a uso, renta o venta.
• Las entidades deben incorporar al módulo de inmuebles del SINENSUP la escritura, el certificado de dominio, la tasación del TTN o el inicio del trámite y el contrato de locación en caso de corresponder; caso contrario, no se podrán considerar computables a los fines del cálculo de las relaciones técnicas. Todas las operaciones de alta, baja, modificación de datos, retasación, alquiler, mejoras y demás documentación referida a los inmuebles deberán gestionarse a través del citado módulo, el cual reviste carácter de declaración jurada. Para el caso de inmuebles destinados a renta, las entidades deberán ingresar al módulo de inmuebles la copia del contrato de alquiler debidamente legalizado ante escribano o martillero/corredor público o acreditar que fue registrado ante la AFIP, de acuerdo con lo establecido por el régimen de registración de contratos de locación de inmuebles previsto en la ley 27.551.
• Conforme establece el punto 5.11.1.1.2 de la resolución técnica 17 de la Federación Argentina de los Consejos Profesionales de Ciencias Económicas (FACPCE) y sus modificatorias, las entidades deberán valuar sus inmuebles a un “valor razonable”, es decir, el valor razonable que surja de la tasación del TTN considerando la vida útil determinada por este, neto de las amortizaciones correspondientes y reexpresado conforme la norma general de ajuste. Este será el valor límite al valor de esos activos.
• Desde el 1º de julio de 2022, dicho valor es reexpresado por un plazo máximo de tres años, trascurrido el cual se deberá solicitar una nueva tasación ante el TTN.
• En cuanto a la contabilización de las revaluaciones, deberán seguirse los criterios establecidos en el punto 5.11.1.1.2.6 de la resolución técnica 17 de la FACPCE y sus modificatorias. Hay que resaltar que el saldo por revaluación no podrá ser distribuido, capitalizado ni destinado a absorber pérdidas, por lo que no tendrá incidencia en el estado de resultados de la entidad.
• En notas a los estados contables, las entidades deben informar los criterios utilizados a los efectos del cálculo del valor razonable realizado y, adicionalmente, indicar para cada inmueble el valor de origen, importe y porcentaje de amortizaciones transcurridas, valor razonable, valor de tasación, fecha de tasación, expectativa de vida, coeficiente de ajuste utilizado, valor contable resultante y las diferencias inmueble por inmueble entre los valores razonables determinados por la propia metodología de la entidad y los valores que surgieron por las tasaciones realizadas por el TTN. Además, se deberá informar para cada inmueble si se encuentra libre de embargo o gravamen que afecte su disponibilidad.
El 21 de diciembre del año pasado, la SSN emitió la circular IF-2022-137102289-APN-GE#SSN, por medio de la cual efectuó aclaraciones sobre el punto 39.1.2.3.1. del RGAA respecto de la valuación de inmuebles. Se destacan a continuación las más relevantes:
• El 1º de julio de 2022 comenzó a regir el plazo de tres años por el cual la tasación de un inmueble puede ser reexpresada. Se estableció que se tomará hasta el 30 de junio de 2025 como fecha límite para que el valor de los inmuebles puede ser reexpresado.
• Las entidades que al 1º de julio pasado posean tasaciones practicadas sobre sus inmuebles, a efectos de su reexpresión, podrán utilizarlas por el plazo de tres años contados desde dicha fecha.
• Las entidades deberán arbitrar los medios necesarios para iniciar los trámites de tasación de tales inmuebles y deberán presentar en el módulo de inmuebles del sistema SINENSUP la solicitud efectuada al TTN con un año de anterioridad al vencimiento del plazo, es decir, al 30 de junio de 2024.
• Todo inicio de trámite de tasación ante el TTN, ya sea por trámite presentado que se encuentre pendiente de dictamen o nueva solicitud, deberá ser informado en nota integrante a los estados contables con indicación del número de expediente TTN, fecha e identificación del inmueble objeto de tasación.
III) Inmuebles - cómputo para el cálculo de las relaciones técnicas
El RGAA establece los límites para el cómputo de los inmuebles. Dichos límites varían según sean destinados a uso propio o a renta/venta.
El punto 30.2. del RGAA fija cuáles son los activos computables y los límites de cómputo a los fines de la determinación del capital computable a efectos de acreditar el capital mínimo exigido en los puntos 30.1.1. al 30.1.5.
El punto 35.8.1. establece las inversiones computables para el estado de cobertura y el límite de cómputo por cada tipo de inversión. Por otra parte, la SSN, mediante la resolución RESOL-2017-41057-APN-SSN#MF del 16 de noviembre de 2017 efectuó modificaciones reglamentarias que impactaron sobre los límites de cómputo de los inmuebles para capitales mínimos y cobertura.
En resumen, considerando lo establecido por los puntos 30.2. y 35.8.1. del RGAA, y lo estipulado por la resolución 41.057/17, los límites de cómputo resultan ser los siguientes:
a) Estado de capitales mínimos:
1) Inmuebles de renta: 100% computables (art. 9 de la resolución 41.057/17).
2) Inmuebles de uso propio anteriores al 17 de noviembre de 2017: límite del 60% del capital a acreditar o compromisos netos, el mayor (art. 8 de la resolución 41.057/17).
3) Inmuebles de uso posteriores al 17 de noviemvre de 2017: límite del 30% del capital a acreditar o compromisos netos, el mayor (punto 30.2.1. inc. g) del RGAA).
b) Cobertura art. 35:
1) Inmuebles de renta: en conjunto con las inversiones del inc. m) del punto 35.8.1. tienen un límite del 40% del total de las inversiones + inmuebles de renta. Transitoriamente, hasta el 30 de junio de 2023 se modificó el límite al 60% (punto 35.8.1. inc. m) del RGAA).
2) Inmuebles de uso propio anteriores al 17 de noviembre de 2017: límite del 30% de los compromisos netos (art. 2 de la resolución 41.057/17).
3) Inmuebles de uso propio posteriores al 17 de noviembre de 2017: límite del 5% de los compromisos netos (punto 35.8.1. inc. j) del RGAA).
Columna escrita por Alejandro Accossato, gerente de Evaluación de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN).
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Cooperación Seguros lanzó su Seguro de Ecomovilidad
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“Quienes eligen un medio de transporte más económico y sustentable, ahora también pueden estar asegurados”, cuentan desde Cooperación Seguros. Así, la compañía lanza una nueva cobertura que comprende responsabilidad civil, incendio, robo y daño total y accidentes personales para el conductor del vehículo. Más información aquí.
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La SSN publicó el Informe del Mercado de Vida y Retiro 2022
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La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) dió a conocer el Informe del Mercado de Vida y Retiro 2022. Corresponde a una compilación de cifras e indicadores de dicho mercado y su evolución en los últimos cinco años. Más información aquí.
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Garantías aduaneras de caución: Régimen Automotriz (REAU)
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“Una de las industrias más representativas de la Argentina sigue traccionando fuerte la demanda de la particular garantía aduanera de caución Régimen Automotriz (REAU)”, afirmaron en la siguiente columna de Afianzadora – Seguros de Caución.
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Litigiosidad: informe de la SRT con datos del tercer trimestre de 2022
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La Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT) publicó datos sobre litigiosidad elaborados por el Departamento de Estudios Estadísticos del organismo. Más información aquí.
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Omint es el nuevo sponsor del Club Atlético Quilmes de Mar del Plata
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Omint, una empresa de medicina prepaga con más de 55 años de trayectoria, y el Club Atlético Quilmes de Mar del Plata se unen en apoyo al deporte. Más información aquí.
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Colón Compañía de Seguros lanzó un nuevo producto de accidentes personales
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Colón Compañía de Seguros lanzó el seguro de accidentes personales con cobertura prestacional. Así, la compañía continúa sumando nuevas coberturas a su portfolio de productos. Más información aquí.
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Bain & Company: aseguradoras pasan de brindar cobertura de riesgos a prevenirlos
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El nuevo reporte de Bain & Company, Customer Behavior and Loyalty in Insurance: Global Edition 2023, presentado el 17 de febrero, brinda una visión a los acercamientos cambiantes de las aseguradoras y las necesidades de los consumidores. Más información aquí.
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SUPLEMENTO TECNOSEGURO
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TECNOLOGÍA
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Bresba: “Hay que aplicar la tecnología para llegar a más cantidad de público y ampliar la conciencia aseguradora”
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Todo Riesgo TV recibió la visita de Gustavo Bresba, director de DC Sistemas. El ejecutivo conversó acerca del desarrollo de la tecnología en el mercado asegurador local.
Coyuntura
“2022 fue un año particular, como vienen siendo los últimos. En 2020, fue la pandemia; en 2021, empezar a salir de la pandemia; y en 2022, de algún modo, el mundo -y el mercado no es ajeno- empezó a acomodarse como para volver a trabajar, a volver a tomar cierto dinamismo. Se retomaron algunos proyectos tecnológicos que habían quedado stand by por la pandemia y varias implementaciones que se habían prolongado más de lo originalmente planificado. En ese sentido se reactivó”, explicó Besba.
Luego, el ejecutivo señaló que “estamos cada vez más inmersos en una coyuntura de permanente cambio y alerta, lo que no es la mejor de las situaciones para encarar proyectos muy innovadores. Eso es un poco también lo que notamos: los proyectos que surgen son un poco más para salvar el día a día o para empatar las cosas que para realmente ir a buscar algo novedoso. No son de largo plazo y, sobre todo, no son de riesgo: no son de innovación o de investigación. Nuestro termómetro es lo que nos piden nuestros clientes y notamos que suelen pedir más cosas para diversificarse y optimizar costos que para ir a buscar algo innovador, algo para diferenciarse con la tecnología, algo que sí sucedía hasta 2019. Ahora están todas todavía haciendo pie”.
“En nuestra experiencia, eso es un poco lo que notamos que les sucede a las compañías medianas o pequeñas, que es nuestro target. Están terminando de hacer pie, buscando optimizar y diversificarse, ganar producción sin aumentar costos. Y ahí buscan tecnología”, afirmó Bresba.
Innovación
De acuerdo con el director de DC Sistemas, “el mercado asegurador siempre fue conservador. Como buenos analistas de riesgos que son, nunca fueron tan aventureros. Quizás, en su momento, los bancos fueron un poco más jugados en buscar cosas novedosas. La tecnología debería apuntar a aumentar la porción de población que se interesa en los seguros. Una cosa es diversificarse para ganarle mercado a las competidoras, pero pienso que hay que aplicar la tecnología para llegar a más cantidad de público y ampliar la conciencia aseguradora”.
“No sé si hacen falta más productos, sino productos más innovadores. Cambiar el foco del bien asegurado. Hoy en día, los bienes asegurados siguen siendo los mismos. El ciberriesgo no tiene casi seguro. Podríamos incluso hablar de asegurar propiedades digitales. Y no se está hablando de estos temas. Hoy en día, tener una red social con muchos seguidores es un patrimonio y no conozco ningún seguro que esté apuntando a eso. Es un mercado y muy rentable. Por ese lado, se podría ampliar la torta de cantidad de gente interesada en seguros, siempre haciendo hincapié en que el seguro tiene que ser un apuntalador de los logros conseguidos. Esto lo escuché una vez, no es mío: el seguro no tiene que ser visto como un gasto, sino como un apuntalador de los logros conseguidos para que, si pasa un imprevisto, no retroceder más de lo conseguido”, indicó Bresba.
“En un sentido, la tecnología democratiza porque, con una inversión moderada, uno tiene un alcance similar a lo que tendría con mucha más inversión en un canal tradicional. Pasa que eso trae aparejado, cosa que no todos tienen en cuenta, tener gente capacitada no en volumen, sino para darle dinamismo y soporte. No es tan fácil levantar un canal de venta o un canal de denuncias o pagos y que se haga solo. Hay que tener gente capaz. Con pocos y buenos recursos, una compañía chica puede, a la vista de un cliente final, ofrecer un producto similar a una compañía grande”, resaltó el ejecutivo.
Recursos humanos
“Lamentablemente, no todas las compañías de seguros tienen un área de Sistemas como deberían. No me refiero al área de Sistemas a la antigua: hablo de gente que pueda interactuar con nosotros de igual a igual. Cuando está, es una cosa mucho más fluida; cuando no está, es mucho más trabado. Y estas herramientas que podrían economizar y simplificar un montón de procesos, son mucho más difíciles de implementar porque del otro lado no tenés alguien con quien hablar el mismo idioma”, advirtió Bresba.
“Así y todo, hay rotación porque el mercado es muy exigente también. Es lo que nos pasa a todos quienes estamos en tecnología. Hoy tenemos una coyuntura muy compleja en cuanto a los recursos de tecnología porque hay un mercado internacional y consultoras nacionales que trabajan para el exterior y es muy difícil, con sueldos en pesos, competir con esas ofertas”, sostuvo el directivo.
Desafíos
“Nuestra intención es inducir a la innovación de la que hablaba. Tratar de ser nosotros quienes propongamos las investigaciones ya que no surge de los propios clientes. Uno conoce los perfiles de sus clientes y sabe a quiénes podría interesarle qué y qué no. Nuestra idea es lograr salir del día a día que te va comiendo el tiempo de trabajo para poder dedicarle una porción de ese tiempo a investigar y buscar innovaciones para proponerle a los clientes, como para salir del molde y salir de la necesidad concreta y terrenal. Es muy difícil porque, en este país, invertir en cualquier cosa es siempre un riesgo porque las reglas de juego cambian constantemente y tenés que adaptarte. Pero nuestra intención es esa”, destacó Bresba.
Para Bresba, las aseguradoras “se están diversificando y ampliando. Hay compañías nuevas que se están fundando, que suelen tener poco personal y mucha ambición. En ese sentido, creo que van a apuntar mucho a los canales digitales de contacto con el cliente. Justo en ese perfil, todas las nuevas suelen ser compañías de seguros de personas con contacto con las personas. Entonces, suelen tener ese perfil de abrir canales, puntos de contacto y accesibilidad fácil del cliente a la información. Por lo general, apuntan a eso”.
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COLUMNA
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Noventiq Argentina: tendencias en tecnología para 2023
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En 2022, las criptomonedas, los NFT, el low code y la Big Data fueron algunas de las tecnologías que marcaron el rumbo de los próximos años. Sin embargo, con el inicio de 2023, para quienes siguen de cerca los últimos avances en innovación y digitalización es posible visualizar ciertos patrones que ayuden a prever cuáles serán las tecnologías que se perfilaran con gran influencia sobre los distintos sectores de la sociedad.
“Este nuevo año, la tecnología les brindará una oportunidad única a las organizaciones para priorizar su rentabilidad, sostenibilidad, seguridad y optimización de tareas. Estos conceptos serán imprescindibles para lograr sus objetivos y, al mismo tiempo, ir de la mano con las nuevas necesidades de la sociedad adaptándose a sus cambios y exigencias”, explicó Pablo Gagliardo, director general de Noventiq Argentina.
Tendencias
Bajo este contexto, Noventiq reveló las que serán las tendencias tecnológicas que marcarán el 2023:
1. Potenciar la ciberseguridad para el trabajo remoto. Un tema fundamental en los últimos años sigue siendo tendencia este 2023 y es que considerando la gran cantidad de trabajadores que actualmente realizan home office, el riesgo de sufrir vulnerabilidades es aún mayor debido a la falta de medidas de seguridad tomadas desde el hogar. Por lo tanto, se espera que los procesos de revisión y actualización de la infraestructura tecnológica que se hacían regularmente en las oficinas para la prevención de ataques, tomen mayor relevancia para todos aquellos equipos que permanecen bajo modalidad remota.
2. Sostenibilidad del entorno cloud. Todos los sectores económicos apuntan, en mayor o menor medida, a optimizar su funcionamiento en relación con la sostenibilidad y la tecnología no se queda atrás. Un informe publicado por IBM reveló que el 83% de los directores ejecutivos esperan que las inversiones en sostenibilidad produzcan mejores resultados comerciales en los próximos cinco años, algo que sin duda el entorno cloud puede impulsar ya que, según un informe de Accenture, las compañías con migraciones promedio de sistemas locales a cloud pueden generar reducciones de energía del 65% y de emisiones de carbono del 84%.
3. Realidad aumentada. Para el sector e-commerce, este será un año con grandes innovaciones y entre una de ellas estará la realidad aumentada (AR). Esta tecnología genera una estrategia para conectar y fidelizar con el consumidor ya que facilita la posibilidad de conocer el uso de un producto antes de comprarlo, lo que a su vez reduce el porcentaje de devoluciones.
4. Mayor acompañamiento de la inteligencia artificial (IA). Si bien ya es conocido que la IA es parte de la vida cotidiana desde hace varios años, ahora se está viendo como esta herramienta tiene infinitas funcionalidades como el viral ChatGPT o el futuro Google Bard. La IA se convertirá en parte de todo equipo de trabajo, optimizando las tareas e impulsando aún más la productividad del ser humano, algo que se verá reflejado en una mayor eficiencia y rentabilidad de las organizaciones.
Soluciones
“En el sector tecnológico siempre hay mucho más por avanzar, por lo que seguramente en los próximos meses veremos nuevas soluciones adaptadas a todo tipo de mercados. No obstante, creemos que prestar mayor atención a las herramientas mencionadas facilitará el progreso, la eficiencia y el aprendizaje de las organizaciones. Todas estas tecnologías asociadas entre sí prometen ser parte de la agenda tecnológica de los próximos años”, concluyó el director general de Noventiq Argentina.
Columna elaborada por Noventiq Argentina.
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