Edición Nº 474
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COLUMNA

Otra vez sobre la suma asegurada
Hace unos pocos meses, en mayo del año reciente, comentamos un fallo dictado por la Sala J de la Cámara de Apelaciones en lo Civil de la Capital Federal en autos “Risser, Patricia Elizabeth c/ Maldonado, Raúl Américo...
ENTREVISTA

Brokers de reaseguros: alianza estratégica
OndaSeguro dialogó con Guillermo Pastore, CEO de AFL Sud América y de Special Division Reinsurance Brokers...
SEGURIDAD VIAL

ISEV: se incrementó la mortalidad vial en 2018
Según el Observatorio de Seguridad Vial del Instituto de Seguridad y Educación Vial (ISEV), en el año 2018 se registró una nueva suba de la mortalidad vial...
 
VENTAS

La producción de otros riesgos patrimoniales aumentó un 15,4% a septiembre último
Entre julio y septiembre de 2018, el primaje de otros riesgos patrimoniales llegó a los 1.817,3...
TARIFAS AUTOMOTORES

Gran Buenos Aires registró una diferencia de costos del 82%
Según una encuesta realizada a productores asesores y agencias durante el pasado mes de septiembre en el Gran Buenos Aires, la diferencia entre puntas de un Volkswagen Up! 5 Puertas Take AA Modelo 2016 fue, para la cobertura de terceros completo...
 
novedades

• Libra Seguros, nuevo operador del ramo automotores

• Orbis Seguros desembarcó en Pinamar

• Crédito y Caución fortalece su calificación de riesgo

• Nueva promoción de La Caja

• Galeno Seguros, en Mar del Plata

• Amplios servicios de la app NetVos de La Segunda

• Zurich acompaña las clínicas de la Unión Argentina de Rugby

COLUMNA

Otra vez sobre la suma asegurada
Hace unos pocos meses, en mayo del año reciente, comentamos un fallo dictado por la Sala J de la Cámara de Apelaciones en lo Civil de la Capital Federal en autos “Risser, Patricia Elizabeth c/ Maldonado, Raúl Américo s/ daños y perjuicios (Acc. Tran. c/ les. o muerte)”.

Ahora, a fines de 2018, fue la Sala M de dicho Tribunal el órgano jurisdiccional que vuelve a sorprender con una resolución que desconoce la suma contractualmente acordada entre las partes (asegurador y asegurado) con argumentos que no pueden ser considerados como tales, tratándose, en verdad, de interpretaciones forzadas de ciertas disposiciones vigentes, tal como lo señalaremos en esta nota.

En efecto, en autos “Sione, Claudia Susana y otro c/ Santana, Matías Oscar Jesús y otros s/ daños y perjuicios”, el aludido tribunal dispuso “establecer que la limitación de cobertura pactada será oponible a los demandados” pero declarando que dicho límite no es el previsto en el contrato sino el que surge de disposiciones más recientes de la Superintendencia de Seguros de la Nación que, obviamente, lo superan.

La resolución que comentamos fue dictada al resolver la Cámara sobre una cuestión que se había planteado entre la parte actora y la aseguradora citada en garantía. Esta objetó la liquidación practicada por la accionante sosteniendo que no debía el pago de toda la indemnización acordada sino que su obligación se circunscribía al pago del monto de la suma asegurada con más sus intereses. La decisión del juez de primera instancia haciendo lugar al planteo formulado por el asegurador dio lugar al dictado de la decisión objeto del presente trabajo.

La Cámara habilitó la discusión sobre este punto en etapa del juicio porque dijo que la cuestión del límite de la cobertura no había sido todavía resuelta. Ello, por cuanto en la sentencia no se había dispuesto, como es de práctica, que la condena se haría extensiva al asegurador “en la medida del seguro”, como dispone el art. 118, Ley 17.418, sino que sólo se dijo que se condenaba a los demandados “con extensión a su aseguradora” sin mencionar la norma citadas ni aludir a ningún límite de cobertura.

Se trata de un argumento que carece de todo asidero por cuanto entendemos que la “medida o el límite del seguro”, en cuyo mérito debe responder el asegurador de responsabilidad civil, no requiere de un pronunciamiento judicial habida cuenta que el mismo surge de la misma norma que citamos, el art. 118 de la Ley de Seguros, que dice: “La sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra él en la medida del seguro”. La disposición legal, que es inmodificable, no requiere, como sostiene la Cámara, la expresa referencia de la sentencia, debiéndose entender que la condena se hace extensiva “en la medida del seguro” porque así lo dispone la ley. En consecuencia, la no mención de esta norma en la sentencia en modo alguno habilitaba a tratar el tema luego, al discutirse sobre la liquidación del monto de la sentencia.

Además de ello, para justificar su decisión, la Cámara alude al fallo “Flores”, dictado por la Corte Suprema de Justicia de la Nación, en el que, justamente, el Alto Tribunal señaló que el origen de la obligación del asegurador frente al damnificado no es el daño sino el contrato de seguro y que, por lo tanto, “la pretensión de que la aseguradora se haga cargo del pago de la indemnización más allá de las limitaciones cuantitativas establecidas en el contrato carece de fuente jurídica que la justifique y, por tanto, no puede ser el objeto de una obligación civil”.

Ante la rotunda afirmación del fallo de la Corte y su cita en la resolución, bien cabe preguntarse cómo se entiende que la Cámara haya adoptado la decisión que venimos comentando. Acude el Tribunal, tal como ocurrió en el caso “Risser” a la indexación, sosteniendo que al celebrarse el contrato de seguro de autos regía una norma de la Superintendencia de Seguros de la Nación que autorizaba la suma asegurada inserta en el contrato pero que, ahora, al resolverse el caso, dicha suma asegurada había sido incrementada por otra norma del órgano de control y que, por lo tanto, era el valor fijado en esta última el que debía considerarse. Es decir, la Cámara actualizó el monto de la suma asegurada.

El Tribunal tomó esta decisión de indexar la suma asegurada pese a recordar que tal procedimiento se encuentra prohibido, sosteniendo que dicha prohibición, impuesta hace muchos años por la ley que implantó la convertibilidad del austral, “no eximen al Tribunal de consultar elementos objetivos de ponderación de la realidad que den lugar a un resultado razonable y sostenible” y acude, a tal fin, a argumentos o situaciones que, en modo alguno resultan aplicables al caso.

Esta resolución viene a sumarse a una lista bastante extensa de casos en los que la Cámara Civil, con el pretexto de proteger a ciertos damnificados, desconoce los términos del contrato de seguro, generando un preocupante cuadro de inseguridad jurídica.

* Nota escrita por Alberto Alvarellos, titular de Alvarellos & Asociados-Abogados.


ENTREVISTA

Brokers de reaseguros: alianza estratégica
OndaSeguro dialogó con Guillermo Pastore, CEO de AFL Sud América y de Special Division Reinsurance Brokers.

“El acuerdo entre AFL y Special Division se gesta a partir del conocimiento personal y profesional por casi 20 años con Toby Esser, actual chairman ejecutivo de AFL Lloyd’s Broker. En conjunto analizamos la gran necesidad que el mercado demanda de contar con una alternativa independiente en materia de broker de reaseguros. Ambos pertenecimos, en diferentes roles, a Cooper Gay, la red de brokers independientes más exitosa de la región. Los dos entendemos que el rol fundamental del intermediario en reaseguros es generar soluciones a medida que generen valor”, expresó Pastore, quien agregó: “Lo anterior se traduce en brindar las más vastas y novedosas estructuras de reaseguros, mejoramiento de condiciones y precios, oferta de nuevos productos, aporte de tecnología y ampliación de los canales de distribución tanto en contratos como en facultativos. Debemos asesorar completamente a nuestro cliente en las mejores alternativas que el mundo ofrece en materia de protección a una aseguradora y las herramientas más modernas que le faciliten expansiones en productos novedosos en toda la región”.

¿Cómo van a complementarse sus operatorias para potenciar las fortalezas de cada uno?

Es claro que la globalización debe ser regionalizada. Es menester utilizar tecnología y productos novedosos en el exterior, aprovechando su vasta experiencia en la materia; pero necesariamente hay que aggiornarlos a las necesidades locales y contar con cadenas de distribución localizadas localmente y lideradas por profesionales que hablan el idioma y cuentan con la idiosincrasia de cada país. El reaseguro conjuga experiencias y desarrollos mundiales que se nutren de profesionales con mucha experiencia financiados por extensos capitales. El mercado regional puede gozar de alta tecnología a muy interesantes precios, productos sofisticados ya experimentados y capacidades enormes y solventes para expandir sus ventas; pero, para lo expuesto, necesita contar con el aporte de experiencias y capacidades desarrolladas en Europa, Estados Unidos y Londres, que, si bien forma parte de Europa, tiene connotaciones muy especiales en nuestro negocio dado que concita el centro de excelencia en la materia.

¿Qué alcance geográfico tiene el citado joint venture entre ambos corredores?

Ya existen las oficinas de Londres, Ciudad de Buenos Aires y una pequeña de contacto comercial en Miami. El plan a corto plazo es establecer oficinas en São Paulo, Bogotá y Santiago de Chile, y ampliar Miami. El alcance geográfico irá más allá de la instalación de centros de operación. La idea es que se conjuguen los mejores profesionales, independientemente de dónde estén localizados, para dar en equipo la mejor solución que aporte valor a la requisitoria del cliente. Así existirán temas que nos encontraremos trabajando para un cliente en Chile con recursos de Londres, Miami y la Argentina, sólo por dar un ejemplo.

¿Cómo quedaron constituidos los principales cargos directivos de AFL y Special Division?

Esser es el chairman ejecutivo de AFL, yo soy el CEO de AFL Sud América y de Special Division, y los nombres de los líderes de las oficinas locales serán dados a conocer próximamente. Pero, como comentamos, lejos de ser una estructura piramidal como ostentan otras instituciones burocráticas, nuestra organización se basará en el concurso de los mejores profesionales, que, colaborando en equipo e independientemente de su localización geográfica, aportarán soluciones a medida de las necesidades del mercado. Somos una organización de brokers que opera horizontalmente utilizando las distintas especializaciones.

¿Qué servicios novedosos en materia de tecnología piensan introducir en el mercado asegurador argentino?

Hace mucho tiempo que venimos invirtiendo en el reaseguro/seguro de índice no sólo generando alternativas paramétricas en agro, sino en otras ramas. Claramente, caución requiere soluciones novedosas. En automóviles debemos actualizar las estructuras a las necesidades del mercado. Ganado es una asignatura pendiente. El reaseguro estructurado es una herramienta utilizada en todo el mundo y nuestro país no debería ser la excepción. Con respecto al IT puro, contamos hace años con una plataforma digital de suscripción. Nos encontramos desarrollando un portal para nuestro wholesale digital con el fin de dar servicio a los corredores independientes de seguros y ya iniciamos con éxito los trámites para la firma digital de los contratos y facultativos ante el órgano de fiscalización. Aunque obviamente es sólo el comienzo, AFL en Londres cuenta con un sector que incuba y acelera emprendimientos disruptivos en nuestra área y constantemente aparecen novedades en la materia.

¿Qué objetivos se plantean cumplir durante 2019?

El objetivo es crecer en la región con una matriz que brinde libertad a la hora de elegir el reaseguro que demanda el mercado. Contamos con canales de distribución en las principales ciudades con profesionales que dan soluciones de calidad y no utilizan a las aseguradoras como un mero fronting, obligando peligrosamente a suscribir negocios que en ocasiones no conocen, no permitiendo elegir el reaseguro que más les conviene, imponiéndoles un fee por un papel que emiten y definiéndoles hasta su nivel de retención. Realmente, no entendemos por qué los organismos de fiscalización posibilitan esta práctica abusiva y cartelizada que sólo perjudica al asegurado. Básicamente, el objetivo mayor es ser la alternativa independiente que el mercado solicita. Creemos que existe una gran oportunidad a partir de las grandes fusiones y adquisiciones, que, lejos de buscar calidad, tratan de encontrar escala y reducción de costos. Es lógico y loable trabajar para la rentabilidad de los accionistas, pero nosotros optamos por trabajar para mejorar la calidad de oferta a nuestros clientes.

¿Qué análisis puede hacerse sobre las tendencias que muestra el mercado de reaseguros internacional? ¿Qué impacto tiene su comportamiento en el mercado argentino?

El mercado internacional de reaseguros sigue evidenciando una elevada solvencia. El enorme capital que detenta determina un mercado con condiciones estables, pese a importantes siniestros experimentados en geografías de alta concentración y elevado valor de los activos. Si bien las catástrofes naturales y las causadas por el hombre muestran un monto acumulado menor en 2018 con respecto a 2017, los mercados no redujeron sus tasas en términos generales. Las fusiones y adquisiciones, así como también el retiro de algunos operadores, definen mayor concentración en el mercado; pero no observamos que este fenómeno per se haya modificado condiciones y precios. Las transformaciones en el comercio internacional y la suba en la tasa de interés podrían generar en 2019 cambios en la tendencia de las condiciones hacia una pequeña alza en los precios, pero siempre analizando casos puntuales en el comportamiento de la siniestralidad, la cual, independientemente del contexto general, impactará en el resultado final de una cotización.

¿Qué actualidad y perspectivas presenta el régimen de reaseguros local?

Nuestro país no es una isla y el contexto internacional lo afecta, aunque en forma atemperada. Las condiciones y los precios se relacionan más profundamente con las características domésticas que con sucesos foráneos. En términos concretos, la recesión, la inflación, la devaluación y el comportamiento siniestral experimentado en este ejercicio influyen más al momento de una cotización que las catástrofes forestales acaecidas en Estados Unidos, el aumento de la tasa de referencia de la Reserva Federal o la fusión de dos reaseguradores mundiales. La normativa que permite cada año un mayor porcentaje de cesión de reaseguros al exterior, como era de suponer, significó una lógica elección de reaseguradores más solventes y experimentados radicados en el exterior en detrimento de los locales. El mercado local se redujo a la cuota obligatoria en términos de prima y en la cantidad de reaseguradores que operan. Existen graduales incorporaciones de reaseguradores admitidos para operar en la Argentina y las fusiones y adquisiciones de reaseguradores e intermediarios generarán algunos cambios en las elecciones de las aseguradoras nacionales al momento de colocar los excedentes de su retención.
SEGURIDAD VIAL

ISEV: se incrementó la mortalidad vial en 2018
Según el Observatorio de Seguridad Vial del Instituto de Seguridad y Educación Vial (ISEV), en el año 2018 se registró una nueva suba de la mortalidad vial respecto de 2017: 5,6%. En tanto, la siniestralidad vial grave (hechos que registran como mínimo un lesionado Grado 3, o sea con fractura) cayó un 0,8% entre los períodos en cuestión.

Ahora bien, comparando puntualmente diciembre de 2018 con diciembre de 2017, la siniestralidad vial grave creció un 11,5%, mientras que la mortalidad vial lo hizo en un 18,2%. Por su parte, la morbilidad vial, indicador que pondera los lesionados graves consecuencia de los siniestros viales, registró un retroceso del 10,5% respecto de diciembre de 2017. La relación muerto por siniestro vial grave, que permite establecer la gravedad o “virulencia” del siniestro vial, pasó de 0,33 a 0,35 muertes por cada siniestro vial grave.

Para ver la etiología de diciembre de 2018, ingresar a https://drive.google.com/file/d/0B1-yMqmaDXlud09rRkFSU09wTkk/view?usp=sharing.
VENTAS

La producción de otros riesgos patrimoniales aumentó un 15,4% a septiembre último
Entre julio y septiembre de 2018, el primaje de otros riesgos patrimoniales llegó a los 1.817,3 millones de pesos, un 15,4% más respecto del primer trimestre del ejercicio anterior. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 87,6% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking con las 20 entidades que encabezan este ramo.

Otros riesgos patrimoniales


A septiembre de 2018

Entidad

Producción

% / total

% / 09/17

Caja de Seguros

316.222.515

17,4

4,3

Virginia Surety

256.801.117

14,1

243,3

Assurant Argentina

254.779.786

14,0

-41,6

Seguros Sura

221.883.080

12,2

135,1

Cardif

198.918.622

10,9

-6,6

Galicia Seguros

89.801.743

4,9

24,6

Meridional Seguros

75.775.970

4,2

7,4

BBVA Seguros

72.856.544

4,0

11,2

Zurich Santander Seguros

69.567.538

3,8

27,9

Colón

36.009.142

2,0

27,2

Sancor Seguros

35.810.063

2,0

-9,1

BHN Seguros

27.988.926

1,5

-1,8

Allianz Argentina

27.537.792

1,5

40,5

Chubb Seguros Argentina

22.938.125

1,3

337,0

Federación Patronal

20.813.726

1,1

88,5

Mapfre Argentina

17.675.633

1,0

-19,9

Nación Seguros

14.172.013

0,8

869,0

Segurcoop

8.470.063

0,5

118,8

Edificar

7.210.901

0,4

14,6

CNP Seguros

6.609.744

0,4

-12,1

Total del ramo

1.817.329.752

 

15,4


Fuente: SSN y Todo Riesgo.
TARIFAS AUTOMOTORES

Gran Buenos Aires registró una diferencia de costos del 82%
Según una encuesta realizada a productores asesores y agencias durante el pasado mes de septiembre en el Gran Buenos Aires, la diferencia entre puntas de un Volkswagen Up! 5 Puertas Take AA Modelo 2016 fue, para la cobertura de terceros completo, del 82%.

Volkswagen Up! 5 Puertas Take AA Modelo 2016


Gran Buenos Aires

Aseguradora

Costo anual

Zurich

29.605

Seguros Sura (cl. ajuste 20%)

28.860

Allianz Argentina

26.447

San Cristóbal (cl. ajuste 10%)

26.376

Mercantil andina (cl. ajuste 10%)

25.513

Provincia Seguros (cl. ajuste 10%)

24.715

Meridional Seguros (cl. ajuste 20%)

24.409

Mapfre Argentina

23.664

Sancor Seguros

22.824

Federación Patronal (cl. ajuste 20%)

20.808

Caja de Seguros

19.848

Nación Seguros (cl. ajuste 20%)

18.816

Seguros Rivadavia (cl. ajuste 20%)

16.764

La Segunda

16.236


Fuente: Todo Riesgo.
novedades

Libra Seguros, nuevo operador del ramo automotores
A través de las Resolución N° 15, publicada el pasado 11 de enero, la Superintendencia de Seguros de la Nación autorizó a Libra Seguros a operar en el ramo vehículos automotores y/o remolcados. Por otra parte, y en marco del programa Amigos de la Movilidad Sustentable y Segura, una iniciativa impulsada por la Agencia Nacional de Seguridad Vial (ANSV) del Ministerio de Transporte de la Nación, Libra Seguros y la ANSV llevaron a cabo una serie de acciones en la costa para promover la educación vial en la población.
Orbis Seguros desembarcó en Pinamar
Orbis Seguros está este verano en Pinamar en el Espacio MKT Registrado con entretenimientos y premios para la gente que se acerca al lugar. El Espacio MKT Registrado es un predio en Pinamar desde donde se graba el programa homónimo que se emite por Fox Sports. Orbis Seguros, en un acuerdo de auspicio que tiene con la productora dueña del predio, se encuentra presente con acciones que le dan presencia a la marca en esa ciudad turística, interactuando directamente con los veraneantes.
Crédito y Caución fortalece su calificación de riesgo
Crédito y Caución, compañía especializada en seguros de caución, obtuvo la calificación “A+” expedida por Evaluadora Latinoamericana Agente de Calificación de Riesgo, ascendiendo una posición en su calificación global. Esta asignación destacó el respaldo que posee Crédito y Caución de un panel bien diversificado compuesto por los más reconocidos reaseguradores internacionales, permitiendo a la compañía adquirir la solidez necesaria frente a posibles eventos desfavorables y manteniendo una importante capacidad de cobertura para atender las necesidades de sus principales clientes.
Nueva promoción de La Caja
La Caja lanzó la campaña “30% de descuento x 6 meses”, mediante la cual ofrecerá dicha bonificación a quienes contraten un seguro todo riesgo para el auto. El objetivo de la novedad es instalar y promover la simpleza en los procesos de cotización, concepto en el que la aseguradora es pionera. Además, por el vínculo que La Caja tiene con el Automóvil Club Argentino, el beneficio se extenderá a los socios del ACA que contraten la cobertura hasta el 31 de enero. La bonificación se encontrará disponible hasta el 31 de este mes a través del sitio web de la compañía, que cuenta con un renovado cotizador on line, además de los canales telefónicos y sucursales de todo el país. Los interesados también podrán acceder al beneficio por medio de su productor asesor de seguros.
Galeno Seguros, en Mar del Plata
Galeno Seguros continúa su plan de expansión a todo el país y ahora inauguró una nueva sucursal corporativa en la localidad bonaerense de Mar del Plata. Con el objetivo de brindar mayor comodidad en la atención y nuevos servicios para sus clientes y productores asesores de seguros, Galeno Seguros y Galeno ART ofrecerán asesoramiento integral para todas sus líneas de productos, ya sea para la solicitud como para la gestión de las distintas coberturas. El domicilio de la sucursal es Av. Colón 3493.
Amplios servicios de la app NetVos de La Segunda
Ya no se necesita llevar la póliza del seguro automotor en papel: a partir de una resolución de la Superintendencia de Seguros de la Nación se podrá mostrar el comprobante en formato digital desde cualquier dispositivo móvil. Consultada sobre el tema, La Segunda sostuvo que “sin duda alguna es un paso adelante para los usuarios de seguros automotores. Esta resolución trae tranquilidad y comodidad para todos. Desde hace tiempo venimos trabajando en la transformación digital y es por eso que nuestros asegurados hace varios años cuentan con la app móvil NetVos, desde la cual pueden visualizar y descargar las pólizas y certificados”. La aplicación NetVos también permite gestionar pólizas, realizar pagos, denunciar algún siniestro, acceder a los certificados y constancias, y localizar la agencia más cercana de manera geolocalizada.
Zurich acompaña las clínicas de la Unión Argentina de Rugby
Zurich acompaña a los Jaguares como sponsor en las clínicas de rugby que la Unión Argentina de Rugby (UAR) hace en la costa argentina durante enero y febrero de 2019. El inicio de la temporada fue el sábado 12 de enero en el parador La Escondida de Pinamar, donde participaron, junto a los Jaguares, tres grupos de 20 chicos cada uno. Cada clínica realizó una disciplina diferente (tacle, patada y pases) y se buscó transmitir los valores por el deporte, su pasión y unidad. El resto de las clínicas serán el 19 de enero en Cariló, el 26 de enero en Mar del Plata, y el 2 de febrero en Miramar.
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