Edición Nº 392
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COLUMNA

Suma asegurada en el seguro de responsabilidad civil: la Corte Suprema en la buena senda
Hace muy poco tiempo, un fallo de la Sala H de la Cámara Nacional....
 
ENTREVISTA

“Con el nuevo marco regulatorio no terminan los cambios”
OndaSeguro dialogó con Horacio Cavallero, presidente de la Cámara Argentina de Reaseguradores y gerente general de Punto Sur Re.
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Avance paulatino
En forma lenta avanza el proceso de adhesión de las provincias al nuevo régimen de riesgos del trabajo. La Cámara Unica en Córdoba ya dio su aprobación, pero todavía falta la firma de un convenio entre el gobierno...
 
Tarifas automotores

Gran Buenos Aires registró una diferencia de costos del 86%
Según una encuesta realizada a productores asesores y agencias durante el presente mes de junio en el Gran Buenos Aires...
Normas y estadisticas

A marzo, la producción de riesgos del trabajo creció un 30%
Entre julio de 2016 y marzo de 2017, el primaje de riesgos del trabajo llegó a los 59.371,5 millones de pesos, un 30% más que a marzo de 2016. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 94,9% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking de las 20 entidades que operan en este ramo.
 
novedades

• Nuevo portal web de Provincia Seguros

• Crédito y Caución fue elegida miembro de la Asociación Panamericana de Fianzas

• Albacaución, en la Primera Jornada de Talleres Laboratorio PyMex

• SMG LIFE realizó su Encuentro Comercial con productores

• Curso de “Gestión de siniestros en el sector asegurador”

• Allianz eligió embajador para el World Run en Argentina

• Meridional Seguros, presente en el Salón Internacional del Automóvil

• Presentaron el libro “StartUps: El caso 123”
COLUMNA

Suma asegurada en el seguro de responsabilidad civil: la Corte Suprema en la buena senda
Hace muy poco tiempo, un fallo de la Sala H de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, dictado en autos “Ramírez, Celia c/ Migliora, Cristina” produjo preocupación en el mercado asegurador por cuanto, en un caso de responsabilidad profesional médica, el Tribunal había declarado la inoponibilidad a la parte actora de la suma asegurada, prevista en el contrato de seguro celebrado por la profesional demandada. En términos claros, condenó al asegurador en forma solidaria al pago de una importante indemnización, haciendo caso omiso de dicha suma asegurada.

Un tiempo antes, otro pronunciamiento de la Cámara Civil -esta vez de la Sala C- adoptó el mismo criterio en un caso que trataba sobre un accidente de tránsito en autos “Aimar, María Cristina c/ Molina, José Alfredo”. Estos casos, por supuesto, no agotan la nómina de sentencias en las que el referido tribunal adopta este criterio -equivocado, por cierto- fundando su posición, básicamente, en la llamada función social del seguro, en el derecho de la víctima a una reparación integral, en las disposiciones de la Ley de Defensa del Consumidor y en el carácter obligatorio del seguro de responsabilidad civil automotor el que, por tal carácter, se dice, no puede verse limitado por estipulaciones del contrato de seguro. También, entre otros argumentos, sostuvo la Cámara que los contratos no pueden ser interpretados en contra de terceros.

Este criterio ciertamente preocupante por cuanto coloca en una situación de riesgo la solvencia del sistema de seguros, asentado sobre la previsibilidad que, sin duda, brinda el límite de las obligaciones asumidas por el asegurador, fue nuevamente materia de tratamiento jurisprudencial aunque, afortunadamente, con un criterio diferente.

En efecto, tal como decimos en el título de esta nota, la Corte Suprema de Justicia de la Nación, por mayoría de sus miembros, Ricardo Lorenzetti, Elena Highton de Nolasco y Carlos Rosenkrantz, señaló la buena senda en esta materia al declarar, en autos “Flores, Lorena Romina c/ Giménez, Marcelino Osvaldo” que la suma asegurada prevista en el contrato de seguro de responsabilidad civil celebrado por el responsable del daño -el demandado de autos- es oponible a la víctima y que, por lo tanto, el asegurador debe responder en la medida de dicho contrato, tal como lo dispone el art. 118, Ley de Seguros N° 17.418.

El fallo del Tribunal, tanto los votos de Lorenzetti y Highton de Nolasco como el de Rosenkrantz, contiene criterios sustanciosos que ameritan su íntegra lectura. Dado el límite que impone el marco de esta nota, sin embargo, nos permitimos transcribir algunos párrafos en los que los ministros mencionados del Alto Tribunal, con conceptos sencillos -que no hacen más que respetar el orden jurídico, tanto el vigente durante el anterior Código Civil como el establecido por el nuevo Código Civil y Comercial de la Nación- señalan la preeminencia de los términos del contrato frente al tercero damnificado.

Así, Lorenzetti y Highton de Nolasco manifestaron: “La libertad de contratar está protegida constitucionalmente y nadie puede, so pretexto de un perjuicio ético o patrimonial, entrometerse en la esfera de autonomía de quien ha celebrado ese contrato (...). De tal modo, no puede afirmarse que la franquicia es un instrumento que perjudica a terceros, ya que es el ejercicio razonable de una limitación del riesgo de la actividad. Si un tercero puede cobrar al asegurador una suma superior a la contratada, no sólo se viola la ley de seguros, sino que se consagra una obligación sin causa (...). Si bien, el tercero damnificado puede llegar a ser acreedor de la aseguradora del causante del daño, siempre deben respetarse las limitaciones de las cláusulas contractuales pactadas en dicha convención, que a su vez están subordinadas a la normativa vigente”.

Y agregaron: “La obligación del asegurador de reparar el daño tiene naturaleza meramente ‘contractual’, y si su finalidad es indemnizar al asegurado de los perjuicios sufridos por la producción del riesgo asegurado, su origen no es el daño sino el contrato de seguro. De tal manera, la pretensión de que la aseguradora se haga cargo del pago de la indemnización ‘más allá de las limitaciones cuantitativas establecidas en el contrato’ carece de fuente jurídica que la justifique y, por tanto, no puede ser el objeto de una obligación civil”.

Por su parte, Rosenkrantz afirmó: “El mero hecho de que la víctima cargue con un daño que otro le causó, circunstancia lamentable por cierto, no justifica por sí solo que los jueces hagan inoponible a la víctima el límite de cobertura, que consistente con la regulación pertinente, ha sido acordado entre asegurado y aseguradora. Nada obsta, por cierto, a que otros poderes del Estado decidan seguir ese camino y, sobre la base de las consideraciones sistémicas pertinentes -incluyendo aquellas de carácter valorativo respecto de la priorización de diferentes objetivos sociales que se consideren valiosos- adopten las regulaciones que estimen convenientes”.

Y también expresó: “El contrato de seguro solamente rige la jurídica entre las partes que lo celebran (artículos 1.137 y 1.197 del Código Civil; actuales artículos 957 y 959 del Código Civil y Comercial de la Nación). La víctima de un daño es un tercero en relación al contrato firmado entre la aseguradora y quien causó el daño, en tanto no fue parte de ese contrato (arg. artículo 109 de la Ley 17.418). El contrato, entonces, no puede perjudicar a la víctima pero tampoco podría beneficiarla más allá de sus términos y de lo dispuesto en las normas aplicables. Por lo tanto, si la víctima desea invocar el contrato de seguro en su beneficio, en virtud de lo dispuesto por el artículo 118 de la Ley 17.418, y citar en garantía al asegurador en el juicio de daños deducido contra el asegurado, en principio debe circunscribirse a los términos de la póliza (artículos 1195 y 1199 del Código Civil; actuales artículos 1021 y 1022 del Código Civil y Comercial de la Nación)”.

Como se ve, el Alto Tribunal, lo reiteramos, señaló la buena senda. Es del caso esperar que la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil, respetando la autoridad moral de las sentencias de la Corte Suprema, adecue sus pronunciamientos, de ahora en más, al criterio jurisprudencial que comentamos.

Nota escrita por Alberto Alvarellos, titular del Estudio Alvarellos & Asociados - Abogados.
ENTREVISTA


“Con el nuevo marco regulatorio no terminan los cambios”
OndaSeguro dialogó con Horacio Cavallero, presidente de la Cámara Argentina de Reaseguradores y gerente general de Punto Sur Re.

¿Cuáles son los puntos salientes de la Resolución N° 40.422?

En principio, podemos decir que es un cambio de modelo de negocios que responde en cierta medida al modelo general que se está dando a nivel de país. Se trata de una apertura del mercado junto a un incremento de capital. Comparativamente a lo que se había dado el año pasado, cuando ya se vislumbraba que íbamos hacia una tendencia de apertura, con esta resolución en particular existe una apertura mucho más acelerada (50%) a partir del 1º de julio y llegamos a una cuota de mercado de retención del 25% con una cesión por parte de las compañías aseguradoras del 75% en el mercado de lo que llamamos reaseguradoras admitidas. Una diferencia importante respecto de cómo se venía planteando la normativa es que ahora será contrato por contrato. Otra diferencia relevante es que se baja el límite de los llamados grandes riesgos: los riesgos superiores a 50 millones de dólares podían ser colocados en su totalidad (por lo menos desde el año pasado) con los mercados de reaseguradores admitidos y ahora pueden ser colocados a partir de 35 millones de dólares. También se incorporó algo muy significativo, y que desde la cámara habíamos defendido, que es el concepto de “acumulaciones catastróficas”. Esta apertura abarca también el negocio de vida colectivo, que, de acuerdo con lo que venía planteando el Gobierno anterior, estaba limitado en el mercado local. La integración del capital es otro tema muy importante porque si bien aumentó en 50 millones respecto del año pasado, la integración del capital tiene dos años más para poder cumplirse. Entonces cambia el modelo de negocios en lo que hace a un reasegurador local.

¿Cómo impactarán todas estas modificaciones en el mercado?

Yo creo que hay muchas compañías, como nuestro caso, que estamos haciendo los deberes de entender cuál es el mercado, cuál es el mercado futuro, cuál es la cuota de mercado que finalmente quedará. Hay muchas modificaciones que impactan directamente en el reaseguro: una muy relevante, que tal vez pase inadvertida, es el incremento del patrimonio neto ya que ahora se les exigirá a las reaseguradoras admitidas 100 millones de dólares, cuando antes la exigencia era de 30 millones de dólares. Significativo también es que la Superintendencia de Seguros de la Nación vuelve a tomar el control. Recordemos que la administración del Gobierno anterior había involucrado a la Inspección General de Justicia. Ahora bien, estos 100 millones de dólares ponen fuera de juego a muchas reaseguradoras chicas y las reaseguradoras más importantes trabajan con primas mínimas. Este es un mercado de pequeña y mediana industria. Dentro de lo que es el mundo industrial no existen esos grandes riesgos, por lo cual las primas que se manejan muchas veces no cumplen con las primas mínimas que requieren esos grandes grupos. Entonces se abre una posibilidad de negocios, de servicio y de capacidad para dar en el mercado local.

¿Cómo jugará Punto Sur Re dentro de este nuevo marco normativo?

Nos encuentra en la mitad del río, en pleno análisis. De todas maneras, Punto Sur Re siempre fue un proyecto de largo plazo dentro de lo que es el marco de nuestro grupo. El trayecto que recorrimos hasta ahora tiene varios pilares, como el conocimiento y el know how que tiene el equipo de trabajo de Punto Sur Re, incluidos el área actuarial para dar servicio a contratos y el área de suscripción para dar servicio a la suscripción facultativa. Creemos que existe una oportunidad de armar capacidades propias, locales, soportadas con el mercado de admitidos, que no tiene dimensión en términos de lo que nosotros podemos hacer por negocio, dando sobre todo capacidad facultativa y ciertos contratos en la plaza. Entendemos que con el nuevo marco regulatorio no terminan los cambios.

¿Cómo está comportándose el mercado de reaseguros a nivel internacional?

El mercado internacional sigue estando sobreofertado. En la última renovación de diciembre pasado ninguna compañía tuvo problemas para establecer todas sus coberturas de reaseguro con mejores condiciones, con alguna variación en precios, con aperturas en términos de lo que son las coberturas. Vamos a ver cómo se transparenta eso en el mercado argentino, que no es abierto. Pero en el mercado internacional hay mucha capacidad para un negocio como el nuestro.
 
Escuche Por Ahi

Avance paulatino
En forma lenta avanza el proceso de adhesión de las provincias al nuevo régimen de riesgos del trabajo. La Cámara Unica en Córdoba ya dio su aprobación, pero todavía falta la firma de un convenio entre el gobierno provincial y la Superintendencia de Riesgos del Trabajo para que entre en vigencia. En Buenos Aires, la Cámara de Diputados dio su aprobación y se esperaba igual respuesta del Senado para hoy. Por su parte, la marcha es más gradual en Mendoza y San Luis, pero en sentido positivo, mientras que en Santa Fe la adhesión está complicada.
Tarifas automotores

Gran Buenos Aires registró una diferencia de costos del 86%
Según una encuesta realizada a productores asesores y agencias durante el presente mes de junio en el Gran Buenos Aires, la diferencia entre puntas de un Renault Clio Mio 1.2 5 puertas Confort Pack Modelo 2016 fue, para la cobertura de terceros completo, del 86%.
Gran Buenos Aires
Renault Clio Mio 1.2 5 puertas Confort Pack Modelo 2016
Aseguradora Costo anual
Allianz Argentina 25.764
Mapfre Argentina 21.308
Mercantil andina (cl. ajuste 10%) 20.889
Zurich Seguros 19.882
Federación Patronal (cl. ajuste 20%) 18.204
Sancor Seguros 17.076
Provincia Seguros (cl. ajuste 10%) 17.061
Seguros Sura (cl. ajuste 10%) 16.737
San Cristóbal (cl. ajuste 20%) 16.720
Caja de Seguros (cl. ajuste 5%) 16.200
Meridional Seguros (cl. ajuste 20%) 15.868
La Segunda (cl. ajuste 20%) 14.275
Nación Seguros (cl. ajuste 20%) 13.860

Fuente: Todo Riesgo.
Normas y estadisticas

A marzo, la producción de riesgos del trabajo creció un 30%
Entre julio de 2016 y marzo de 2017, el primaje de riesgos del trabajo llegó a los 59.371,5 millones de pesos, un 30% más que a marzo de 2016. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 94,9% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking de las 20 entidades que operan en este ramo.
Riesgos del trabajo
A marzo de 2017
Entidad Producción % / total % / 03/16
Prevención ART 10.945.418.003 118,42 35,0
Provincia ART 9.951.526.230 16,8 43,9
Galeno ART 8.833.697.343 14,9 16,4
Experta ART 7.067.930.036 11,9 217,1
Asociart ART 5.158.766.723 8,7 27,1
La Segunda ART 4.255.573.639 7,2 42,5
SMG ART 3.981.220.335 6,7 40,6
Federación Patronal 3.640.489.768 6,1 53,1
Omint ART 1.304.136.511 2,2 145,7
IAPS Entre Ríos 1.228.111.736 2,1 18,9
Berkley International ART 892.486.701 1,5 27,3
Liderar ART 426.238.333 0,7 49,0
Horizonte 341.035.738 0,6 29,5
CPA Tucumán 291.244.638 0,5 34,8
La Holando Sudamericana 268.814.470 0,5 26,4
Caminos Protegidos ART 237.241.286 0,4 4,2
Productores de Frutas 215.860.437 0,4 30,3
Reconquista ART 153.195.181 0,3 44,2
Victoria 100.136.591 0,2 19,3
Latitud Sur 78.333.481 0,1 16,0
Total del mercado 59.371.457.180   30,0

Fuente: SSN (luego elaborado por Todo Riesgo).
novedades

Nuevo portal web de Provincia Seguros
El pasado 31 de mayo, Provincia Seguros puso en línea un nuevo y moderno portal web. Al respecto, Carlos Guevara, presidente de la compañía, señaló: “Es nuestro objetivo con esta nueva web mostrar de manera moderna y simple todos nuestros productos y servicios, como así también estar cerca de nuestros clientes, asegurados y productores, brindándoles soluciones ante las necesidades diarias, como por ejemplo reimprimir una póliza, cotizar un seguro adicional, o saber qué hacer ante un siniestro”. Por su parte, el gerente de Sistemas, Javier Guzmán, destacó en este sentido que “en lo que resta del año iremos incorporando nuevas funcionalidades y mejoras que irán reflejando y dando soporte a todos los cambios que estamos generando en la compañía”. Ya se puede visitar la nueva página en www.provinciaseguros.com.ar.
Crédito y Caución fue elegida miembro de la Asociación Panamericana de Fianzas
Crédito y Caución informa que se convirtió en miembro integrante de la Asociación Panamericana de Fianzas (APF-PASA). La incorporación de Crédito y Caución a esta prestigiosa asociación se logró luego del proceso de admisión correspondiente, y fue formalizado y anunciado en la pasada XXIX asamblea general, llevada a cabo entre el 23 y 26 de abril en Quito, Ecuador. APF-PASA es una institución sin fines de lucro fundada en 1972 e integrada por las principales aseguradoras que operan en el ramo caución y crédito, así como también por los principales reaseguradores internacionales, todos ellos provenientes de 35 países de tres continentes. Entre los principales beneficios que ofrece a sus asociados se encuentran: capacitaciones, seminarios técnicos, asambleas anuales, publicaciones y comités de trabajo.
Albacaución, en la Primera Jornada de Talleres Laboratorio PyMex
Como parte de las acciones previstas en el marco de apoyo a sus asegurados, el lunes 29 de mayo, Albacaución estuvo presente en la ciudad de Bahía Blanca en la Primera Jornada de Talleres Laboratorio PyMex. El encuentro, que tuvo una numerosa cantidad de asistentes, contó con la presencia de los intendentes de las ciudades de Bahía Blanca y Coronel Rosales, Héctor Gay y Mariano Uset, respectivamente; del presidente del Ente Zona Franca Bahía Blanca / Coronel Rosales, Lisandro Ganuza Bollati; de funcionarios públicos nacionales y de la provincia de Buenos Aires; de funcionarios de la Secretaría de Emprendedores y PyMEs; de oficiales de la Banca de Empresas (BICE); y de la diputada provincial Rosío Antinori. Albacaución estuvo representada en esta oportunidad por María Virginia Marinsalta, quien disertó sobre la importancia y la contribución de los seguros de caución en el comercio internacional.
SMG LIFE realizó su Encuentro Comercial con productores
El pasado 27 de abril, SMG LIFE realizó su “Encuentro Comercial 2017” en el salón Puerto Salguero de Costanera Salguero, Ciudad de Buenos Aires. La tradicional reunión contó con la presencia de sus principales productores, periodistas del rubro, ejecutivos y directivos de la compañía. Claudio Belocopitt, presidente de Swiss Medical Group, dio la bienvenida a los presentes y reforzó el compromiso de mejora continua para brindar un servicio de excelencia. Por su parte, María Inés Guzzi, gerente general de SMG LIFE, expuso sobre la campaña de conciencia aseguradora impulsada por la Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA) y en la que SMG LIFE participa activamente. En tanto, Alfredo Turno, gerente comercial, presentó nuevas herramientas online a disposición de los productores.
Curso de “Gestión de siniestros en el sector asegurador”
Se encuentra abierta la inscripción para el curso online de “Gestión de siniestros en el sector asegurador” organizado por la Asociación Argentina de Liquidadores y Peritos de Seguros (AALPS), que comenzará el 14 de agosto. Los cursos se extenderán por 8 meses, son 100% online y, entre otras cosas, cuentan con una plataforma disponible las 24 horas asistida por tutores y docentes. Para mayor información, escribir a aalps@aalps.org.ar.
Allianz eligió embajador para el World Run en Argentina
Allianz eligió al deportista Martín Kremenchuzky como embajador local del desafío Allianz Word Run, una iniciativa deportiva para empleados del Grupo. El desafío Allianz World Run es un programa de participación global para empleados que busca fomentar la integración de todos los países que conforman el Grupo Allianz, inspirar orgullo corporativo, apoyar la idea de meritocracia inclusiva, y promover hábitos saludables para aumentar el bienestar. La edición 2017 del Allianz World Run se lleva a cabo durante los meses de mayo y julio, y Allianz Argentina eligió a al deportista no vidente Kremenchuzky para representar al país ante el Grupo y alentar la participación del equipo local con charlas y videos motivacionales que ponen el foco en la superación personal y la solidaridad.
Meridional Seguros, presente en el Salón Internacional del Automóvil
Meridional Seguros participará del 8° Salón Internacional del Automóvil de Buenos Aires. La compañía estará presente en calidad de expositor, con un stand exclusivo en el que promocionará sus productos y servicios. Meridional será la única compañía de seguros que expondrá en el evento que convoca en cada edición a medio millón de personas. Además de comunicar las bondades de sus coberturas, la aseguradora propondrá juegos interactivos a sus visitantes a través de los cuales podrán ganar interesantes premios; difundirá consejos sobre seguridad vial y manejo seguro; y presentará su vigente patrocinio a Matías Milla, piloto del equipo Toyota Gazoo Racing en la temporada 2017 del Súper TC2000.
Presentaron el libro “StartUps: El caso 123”
El pasado jueves 1° de junio se llevó a cabo en el barrio porteño de Palermo un cocktail en el que se presentó el libro “StartUps: el caso 123”, escrito por Alberto Levy. “123Seguro es un broker online considerado hoy ejemplo a imitar como StartUp en América Latina”, se señala en la tapa del libro. Para Levy, “Jorge, Martín y Bruno Ferrari nos muestran cómo potenciaron la pasión, el coraje y la tenacidad que pusieron en este emprendimiento con los mejores métodos de planeamiento estratégico, alineamiento integrativo, y ejecución operacional. El resultado fue una sostenible ‘escalada’ efectiva (ScaleUp) a pesar de los intentos de decenas de competidores que trataron de imitarlos. Pero no pudieron y muchos salieron (ShakeOut)”.
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