Edición Nº 349
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COLUMNA
Riesgos del trabajo: vigencia del sistema, cambios normativos y propuestas
En estos días mucho comentamos sobre los primeros veinte años...
 
SEGUROS
Responsabilidad civil: actualizan las coberturas
La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) dictó la Resolución Nº 39.927 que actualizó las coberturas...
Escuche Por Ahi
Movilizaciones en la Superintendencia de Seguros de la Nación por reclamos salariales
Como consecuencia de un incremento salarial...
 
Tarifas automotores
Gran Buenos Aires registró una diferencia de costos del 102%
Según una encuesta realizada en Gran Buenos Aires basada en las tarifas de terceros completo suministradas por...
Normas y estadisticas
A marzo, la producción del ramo retiro creció un 34,4%
Entre julio de 2015 y marzo de 2016, el primaje del ramo retiro llegó a los 2.674,1 millones de pesos, un 34,4% más que a marzo de 2015. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 99,8% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking con las 13 compañías que operan en este ramo.
 
novedades

• El Grupo Sancor Seguros presentó el programa de incentivos “Triple Protección” para su cuerpo ventas

• Seguros Sura premió a sus clientes con un viaje a Croacia

• 2° Concurso de Creatividad Publicitaria de AVIRA

• Apuesta de Mapfre Argentina por los clientes globales y las grandes empresas

• Los Jaguares se hicieron presentes en el ciclo de encuentros 2016 de QBE Seguros La Buenos Aires

• Zurich Seguros abrió una oficina en Chascomús

• Chubb ofrece nuevas opciones en seguros de alta gama

• HDI Seguros, en Expoestrategas


COLUMNA
Riesgos del trabajo: vigencia del sistema, cambios normativos y propuestas
En estos días mucho comentamos sobre los primeros veinte años de vigencia del régimen de riesgos del trabajo con su Ley específica, si bien también debemos recordar que ya dos años antes, en el año 1994, se formalizó el Acuerdo Marco para el empleo, la productividad y la equidad social. Ya luego de la sanción de la Ley 24.557 y su promulgación, se produjeron ajustes en los topes prestacionales, surgieron en el año 2004 tres fallos gravitantes para el sistema -habilitando vía judicial para el reclamo, estableciendo pago único y excluyendo la posibilidad de pago mediante renta vitalicia, y permitiendo recurrir los Dictámenes de las Comisiones Médicas-, en tanto durante el año 2012 se formalizó la reforma -Ley 26.773-, dando aumento de prestaciones, opción para la cobertura por Sociedades Mutuales, topes de gastos y la opción civil para el reclamo del trabajador.

Todo el desarrollo comentado agravaba la vigencia del sistema, que más allá del nivel de satisfacción en cuanto a prestación y prevención, generaba una judicialidad en progresiones geométricas que no se compadecía con los reales objetivos de la cobertura y que nos retrotraía a la vivido con la Ley 9.688, con la situación de las aseguradoras que operaban en aquel entonces en accidentes del trabajo, y agravado ello aún por la situación en aquellos años generada por la liquidación del Instituto Nacional de Reaseguros al incumplir sus obligaciones, lo cual llevo a muchas entidades a su liquidación.

Durante el año en curso, un fallo de la Corte Suprema de Justicia de la Nación (CSJN) -Falló Esposito- generó un poco de aire fresco para el sistema al determinar la irretroactividad, la aplicación de la Remuneración Imponible Promedio de los Trabajadores Estables (RIPTE), límites para los accidentes in itinere, fundamentalmente.

Lo expuesto es una breve síntesis de “lo transcurrido” desde la aparición el sistema en cuanto a marco legal y normativo para una actividad además controlada por dos organismos del Estado, la Superintendencia de Riesgos del Trabajo y la Superintendencia de Seguros de la Nación.

Si vamos al origen y evolución del sistema, vemos que pasó de poco más de 3,5 millones de trabajadores cubiertos a algo más de 10 millones de trabajadores cubiertos entre el año 1996 y la fecha, en tanto en igual lapso los empleadores pasaron de poco más de 300 mil a cerca de 1,5 millones, lo cual no puede dejar de merituarse. Si vamos a la propia información provista por la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART) y calificada, tenemos además que las mediciones llevadas a cabo permiten determinar que la prevención, aún sabiendo que debe optimizarse, permitió establecer cerca de un 70% en la caída de fallecimientos esperados, lo cual significa cerca de 9 mil vida preservadas.

También, y en el marco prestacional señala la UART, más de 6 millones de prácticas prestacionales durante el último año y más de 11 mil recalificaciones otorgadas, en tanto las prestaciones dinerarias que brinda el sistema tuvieron una evolución superior al 500% en casi cuatro años. En todo este desarrollo que no puede dejar de considerarse positivo y alentador, el gran daño al sistema es la litigiosidad, que para el año 2015 supero los 105 mil casos y que para el año en curso se estima superior a los 120 mil casos, litigiosidad que en lo personal opino le quita certeza a la continuidad del sistema, y una litigiosidad que además se da con la gran atipicidad que al efecto determina una evolución de los accidentes que evidencia claramente una baja en la ocurrencia e intensidad.

Es justamente el gran desafío del sistema cómo encarar tal litigiosidad y como preservarlo, lo cual debe generar del ámbito oficial acciones concretas para su control y para la desactivación de las “malas prácticas” y en eso es fundamental que el tema esté claramente incorporado a la agenda gubernamental y así poder preservar y más aún, consolidar, los beneficios alcanzados por el sistema en cuanto a prevención y reparación, más allá de ciertas asignaturas pendientes que no debemos ignorar.

En este marco es esperable contundencia en los fallos de la Corte Suprema de Justicia de la Nación, con el aliciente que genera en tal sentido el Fallo Espósito ya antes mencionado, y son puntos gravitantes la retroactividad, la aplicación postergada del Baremo, y los límites de actualización. Por supuesto, todo esto debe verse en un contexto federal, esperando leyes provinciales relacionadas con la praxis pericial y, por supuesto, con la utilización del Baremo, con más considerar los proyectos de Ley que deberían tratarse en el corto plazo para darle “razonable normalidad al sistema”.

Más aventurado podría resultar, para los propios y actuales operadores del sistema, una nueva Ley, una reforma integral, que debería contener las alternativas para encarar los compromisos asumidos hoy por el actual sistema. Un “buen asegurador” necesita actuar en un marco de certidumbre jurídica y normativa, lo cual por supuesto no significa inmovilidad. Cuando analizamos la evolución de los guarismos para la actividad, nos encontramos con la gran disparidad de criterios en los fallos, la incertidumbre para poder evaluar y prevenir las contingencias, y la gran disparidad en las sentencias y fallos, ante similares circunstancias.

La realidad es que para los aseguradores el resultado de “todo este modelo”, ya transcurrida “la película”, es la foto que determinan sus Estados Contables y dicha foto no deja de ser por cierto preocupante. Ya para los Estados Contables al 30 de junio de 2015, la Superintendencia de Seguros de la Nación estableció que las aseguradoras de riesgos del trabajo deberían pasivar todas las instancias judiciales en curso, incluidas las con sentencia, caso por caso, debiendo comparar tal importe con un pasivo global producto de la experiencia determinada por tal controlador de 13,78 por 5 mil pesos -por cantidad de instancias, importe este que resultaba de 68.900 pesos- por caso. Ya en aquella instancia ante la gravitación del “nuevo” pasivo en el sistema, se dio la opción de bien registrar el impacto o bien diferirlo en catorce trimestres en su impacto a pérdida y partir de los EECC al 30 de septiembre de 2015, opción que si bien no fue tomada por todas las aseguradoras, si fue tomada por la gran mayoría de ellas, atento el impacto que la nueva medición generaba sobre su Patrimonio Neto, generando en algunos casos de haberse computado el mayor pasivo en su integridad Patrimonios Netos no positivos.

Por supuesto, el diferimiento de la amortización de tales pasivos “adicionales”, al ser visualizado, permitió al mercado y al usuario de los EECC, más allá del propio controlador, cuáles eran los importes que cada ART en tal situación “debería ganar” en el curso de catorce trimestres, o bien ante insuficiencia de ello, deberían aportar los accionistas. Aun sin recuperarse el sistema del impacto mencionado, la Superintendencia de Seguros de la Nación emite una nueva Resolución, la N° 39.909, que modifica la que había generado la situación antes comentada, N° 39.214. En pocas palabras, y para la simplicidad que debemos brindar al lector, qué establece esta nueva norma como más gravitante: que el pasivo “global” a comparar “con la valuación caso por caso” y sobre cuya comparación debe tomarse el “mayor”, pasa de los 68.900 pesos antes comentados a una nueva relación de 13,78 pero por 10 mil, lo cual hace 137.800 pesos, recordando que tal importe se torna comparativo para las acciones judiciales en curso, tanto juicios en curso como sentencias, agregando luego en tales pasivos mediaciones y también casos de no seguro.

Esta nueva diferencia por el nuevo cambio de método, más la diferencia anterior residual por el anterior cambio de método, podrá deferirse en nueve trimestres a partir del 30 de septiembre de 2016, pero en esta “nueva versión” sin actualizar saldos. Esta última Resolución es también innovadora frente a la anterior, pues previa opción de diferimiento en el impacto del pasivo en cuotas, la entidad que presentase superávit de Capital Mínimo previo, deberá absorberlo en su integridad antes de fijar el diferimiento cuotificado, lo cual sin lugar a dudas dejará a la mayoría de los operadores sin relaciones de Capital Mínimo superavitarias, más allá de su formal cumplimiento.

Asimismo, también tiene su impacto en esta versión que tratamos que la Reserva de Resultado Negativo considerará el “Saldo a Amortizar”, incrementando la pérdida a exponer para los EECC al 30 de junio de 2016 en proceso a la fecha. Por supuesto, más allá de contar con información para los EECC al 31 de marzo próximo pasado de los cuales surgen pasivos constituidos, diferimientos, patrimonios netos y superávit positivo o falta de superávit en las relaciones técnicas, preferimos no inferir anticipadamente el impacto que determinará la norma al 30 de junio de 2016, pues podría resultar temerario. Comparto con el controlador que es bueno que los Estados Contables expongan razonablemente la información, y también que no se expongan situaciones superavitarias con pasivos diferidos en el tiempo, pero también comparto plenamente la preocupación del mercado para que desde la Superintendencia de Seguros de la Nación, y también fundamentalmente a través de la Superintendencia de Seguros de Riesgos del Trabajo que no dudo está haciendo un excelente diagnóstico del cuadro de situación y como ya señalé colocando la problemática de la actividad en la agenda gubernamental, contar con todo el compromiso que permita acompañar la tendencia de los fallos, la buena praxis pericial, el avance en los proyectos de Ley relacionados no solo con “la Ley de Prevención” sino con todo aquello que permita preservar y darle continuidad al sistema, que más allá de la propia vigencia de las aseguradoras de riesgos del trabajo, es la protección del trabajador como primer objetivo.

Nota escrita por Antonio García Vilariño, socio de Contadores Auditores Amigo Valentini y Cía.
SEGUROS

Responsabilidad civil: actualizan las coberturas
La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) dictó la Resolución Nº 39.927 que actualizó las coberturas de los seguros de responsabilidad civil obligatorio de los vehículos automotores y destinados al transporte público de pasajeros, y definió también las sumas para los gastos sanatoriales y gastos de sepelio.

Con respecto a la cobertura de responsabilidad civil de vehículos automotores destinados al transporte público de pasajeros se elevó el límite de la franquicia o descubierto obligatorio no siendo oponible a los terceros damnificados, asumiendo inicialmente la aseguradora el pago que luego le será reembolsado por el asegurado.

Se establecieron nuevos límites máximos para el seguro voluntario para los vehículos automotores y/o remolcados, que serán de carácter uniforme, pudiendo las entidades que posean capacidad financiera requerir el aumento de dichos límites.

Estas modificaciones regirán para las pólizas emitidas desde el 1º de septiembre de 2016.

Los cuadros que se exponen a continuación muestran los cambios operados en las coberturas mencionadas:
Seguro obligatorio de responsabilidad civi Límites de la cobertura
Vigentes desde 01/03/2014 Vigentes desde 01/09/2016
Muerte o incapacidad total y permanente por persona $ 200.000 $ 400.000
Muerte o incapacidad total y permanente por acontecimiento $ 400.000 $ 800.000
Gastos sanatoriales $ 15.000 $ 30.000
Gastos de sepelio $ 8.000 $ 16.000
Seguro obligatorio de responsabilidad civi Límites máximos por acontecimiento
Vigentes desde 01/03/2014 Vigentes desde 01/09/2016
Automóviles, camionetas, remolcados, motos, bicicletas con motor, casas rodantes, autos de alquiler sin chofer, remolcados $ 4.000.000 $ 6.000.000
Taxis, remises, maquinaria rural, camiones, acoplados, servicios de urgencia, fuerza de seguridad, vehículos para transporte de pasajeros M1 $ 13.000.000 $ 18.000.000
Vehículos para transporte de pasajeros M2 y M3 $ 13.000.000 $ 30.000.000

Seguro voluntario de responsabilidad civil con sub-límites

Se elimina la posibilidad de celebrar contratos con distintos límites máximos dentro de la cobertura de responsabilidad civil y las cláusulas relacionadas: CG-RC 1.2 Riesgo Cubierto; CG-RC 3.2 Defensa en juicio civil, etc.

Seguro obligatorio de transporte público de pasajeros Límites máximos por acontecimiento
Vigentes desde 01/03/2014 Vigentes desde 01/09/2016
Cobertura básica de responsabilidad civil $ 13.000.000 $ 30.000.000
Gastos sanatoriales $ 15.000 $ 30.000
Gastos de sepelio $ 8.000 $ 16.000
Franquicia obligatoria $ 40.000 vigente desde 01/03/2014 $ 120.000 no oponible a terceros

Otras modificaciones incorporadas a las condiciones contractuales

- Se elimina la cláusula de determinación del daño conforme la valuación de los restos por el 20%.

- Se actualiza la franquicia prevista para taxis en la cláusula CA-RC 20.1, pasando de 5 mil a 10 mil pesos, dicha franquicia no será oponible al tercero damnificado tanto en etapa administrativa como en juicio.

- Se modifica la cláusula de moneda extranjera, y se incorporan dos opciones excluyentes entre sí, una prevé los pagos en moneda extranjera y la otra los pagos al tipo de cambio (CA-CO 5.1 y 5.2).

- Respecto de las coberturas al exterior se incorpora una nueva cláusula adecuando los límites a las exigencias de Grupo Mercado Común (CO-EX 1.2).

- Se establecen límites máximos para las distintas franquicias previstas en las cláusulas de cobertura de daño (CA-DI 17.1, CA-RH 9.1 y 10.1; CA-CO 9.1, CA-DA 6.1 y CA-DI 20.1 y 21.1).

- Se realizan aclaraciones respecto de la cobertura mínima que debe brindarse dentro de aeropuertos así como campos petroleros (CA-RC 5.1 y 5.2).

Escuche Por Ahi
Movilizaciones en la Superintendencia de Seguros de la Nación por reclamos salariales
Como consecuencia de un incremento salarial que se aplicó a partir de junio y que representó un porcentaje muy superior sobre las escalas gerenciales respecto del resto del personal, se producen desde hace varios días y con el apoyo de todos los gremios que actúan en el organismo movilizaciones internas y en la vía pública en reclamo de una distribución más proporcionada de los aumentos dispuestos.
Tarifas automotores
Gran Buenos Aires registró una diferencia de costos del 102%
Según una encuesta realizada en Gran Buenos Aires basada en las tarifas de terceros completo suministradas por los productores asesores y agencias visitados en junio a este efecto, la diferencia entre puntas de un Renault Mégane 1.6 Confort Plus, modelo 2011, fue del 102%.
Gran Buenos Aires
Renault Mégane 1.6 Confort Plus, modelo 2011
Aseguradora Costo anual
Zurich Seguros 20.950
Allianz Argentina 19.663
Federación Patronal (cl. ajuste 20%) 16.968
Mercantil andina (cl. ajuste 10%) 16.509
Meridional Seguros (cl. ajuste 20%) 15.568
Seguros Rivadavia (cl. ajuste 20%) 14.976
Caja de Seguros (cl. ajuste 5%) 14.868
Sancor Seguros 14.088
Mapfre Argentina 13.968
San Cristóbal (cl. ajuste 10%) 13.020
La Segunda (cl. ajuste 20%) 12.420
Seguros Sura 11.288
Provincia (cl. ajuste 25%) 11.184
Nación (cl. ajuste 10%) 10.392
Normas y estadisticas
A marzo, la producción del ramo retiro creció un 34,4%
Entre julio de 2015 y marzo de 2016, el primaje del ramo retiro llegó a los 2.674,1 millones de pesos, un 34,4% más que a marzo de 2015. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 99,8% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking con las 13 compañías que operan en este ramo.
Retiro
A marzo de 2016
Entidad Producción % / total % / 03/15
La Estrella Retiro 1.871.830.121 70 24,6
Nación Retiro 225.840.993 8,4 41,5
Orígenes Retiro 182.711.439 6,8 164,4
HSBC Seguros de Retiro 120.332.327 4,5 35,2
La Segunda Retiro 108.503.705 4,1 59,6
San Cristóbal Retiro 70.865.649 2,7 140,7
Binaria Retiro 38.508.036 1,4 26,6
IAPS Entre Ríos Retiro 29.239.949 1,1 39,9
Credicoop Retiro 17.722.362 0,7 33,2
SMG LIFE Retiro 4.191.750 0,2 63
MetLife Retiro 3.804.743 0,1 -5,9
Federación Patronal Retiro 501.844 0 26,8
Galicia Retiro 74.385 0 -8,5
Total del ramo 2.674.127.303   34,4
novedades
El Grupo Sancor Seguros presentó el programa de incentivos “Triple Protección” para su cuerpo ventas
En el marco del Programa Ganá +, el Grupo Sancor Seguros llevó a cabo la presentación de su plan de incentivos “Triple Protección”, destinado a los organizadores que forman parte de su amplia red nacional. Los eventos de lanzamiento, realizados bajo la temática del básquet, tuvieron lugar en las ciudades de Sunchales, Capital Federal, Córdoba, Mendoza, General Roca, Rosario y Santa Fe.
Seguros Sura premió a sus clientes con un viaje a Croacia
En el mes de junio, la aseguradora premió a un grupo de productores asesores de seguros provenientes de todo el país, quienes demostraron una destacada performance durante el último año, agasajándolos con un exclusivo viaje a Croacia, destino europeo entre los más visitados. El grupo estuvo integrado por treinta personas, quienes fueron protagonistas de un viaje que incluyó visitas a ciudades típicas, como Dubrovnik, la Isla de Hvar, Spon y Split.
2° Concurso de Creatividad Publicitaria de AVIRA
La Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina (AVIRA) invita a participar de la 2° edición del Concurso de Creatividad Publicitaria “Generando Conciencia Aseguradora” que este año otorgará más de 80 mil pesos en efectivo en premios entre los tres primeros puestos de las dos categorías en competencia: gráfica y audiovisual. Los trabajos, evaluados por un notable jurado de destacados profesionales del sector publicitario y ámbito del seguro, se recibirán hasta el 31 de julio. Por informes, ingresar a www.avira.org.ar y https://www.facebook.com/concursoavira.
Apuesta de Mapfre Argentina por los clientes globales y las grandes empresas
En el marco de un encuentro con los principales referentes en la Argentina, Mapfre adelantó que profundizará sus negocios con clientes globales y grandes empresas. Bajo la modalidad de jornadas de trabajo individuales, el encuentro se llevó adelante los días 13 y 14 de junio en el Hotel Faena y estuvo liderado por Juan Bosco Franco y Olague, director general y Chief Operating Officer de Mapfre Global Risks, y José Carlos Nájera, CUO de Mapfre Global Risks, y participaron los principales directivos de los brokers más importantes de Argentina. Mapfre Global Risks es una unidad de la compañía especializada en proveer soluciones aseguradoras integrales para compañías multinacionales.
La Caja de Ahorro y Seguro junto al básquet
La Caja de Ahorro y Seguro acompañó la Clínica de básquet de la que participaron cuatro jugadores de la Selección (Patricio Garino, Nicolás Laprovittola, Facundo Campazzo y Nicolás Brussino) como parte de su preparación previa al torneo 3 Naciones La Caja que se disputará en Tecnópolis. El encuentro fue organizado por la Confederación Argentina de Básquetbol, auspiciado por el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires, y reunió a un grupo de niños y niñas de entre 8 y 12 años que tuvieron la posibilidad de jugar y aprender junto a sus ídolos.
Los Jaguares se hicieron presentes en el ciclo de encuentros 2016 de QBE Seguros La Buenos Aires
El pasado jueves 30 de junio se llevó a cabo un nuevo PUB con productores y brokers en el marco del Ciclo de Encuentros 2016 de QBE Seguros La Buenos Aires, en el que se presentaron dos de los embajadores de la firma, Nicolás Sánchez y Joaquín Tuculet, jugadores de Los Pumas y Jaguares. El encuentro con los socios comerciales de la compañía se realizó en las instalaciones del edificio de QBE Seguros La Buenos Aires.
Zurich Seguros abrió una oficina en Chascomús
Zurich Seguros llegó a Chascomús con la apertura de la oficina de atención comercial liderada por su socio estratégico, Norden Brokers, ubicada en la calle Remedios de Escalada 177 “A”. A través de este nuevo punto, el equipo de profesionales ofrecerá toda la propuesta de valor: auto, hogar, agro, comercio, vida y servicios a clientes y público en general de la localidad bonaerense. La apertura de la nueva oficina se realizó el miércoles 13 de julio.
Chubb ofrece nuevas opciones en seguros de alta gama
Uno de los riesgos más latentes a los que están expuestas las personas de alto poder adquisitivo es al de daños a su patrimonio mueble e inmueble, el que usualmente no es resguardado por completo con los seguros estándar debido a su alto valor. Para hacer frente a esta necesidad de un segmento clave, Chubb desarrolló productos con coberturas no tradicionales y con un fuerte enfoque en la atención y servicio personalizados. Chubb Argentina es la única compañía del mercado que cuenta con esta línea a nivel nacional, lo que le permitió especializarse y ser líderes en la protección de patrimonios de lujo como colecciones, antigüedades, joyas y obras de arte. Masterpiece es el nombre bajo el que se reúnen una serie de coberturas de todo riesgo y diseñadas a la medida.
HDI Seguros, en Expoestrategas
HDI Seguros estará presente en Expoestrategas 2016 como sponsor platino de la “15° Conferencia de la Industria del Seguro” que se llevará a cabo los días 8 y 9 de agosto en La Rural. Como es habitual, la aseguradora diseñó un espacio innovador donde los productores asesores de seguros interesados en ampliar sus conocimientos sobre los productos de HDI y en establecer contacto con los ejecutivos de la compañía, podrán disponer de un ámbito de negocios acondicionado especialmente en el stand 21, ubicado en la entrada de la sala principal de conferencias.
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