Edición Nº 276
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OPINION
Un fallo “complicado” sobe seguro obligatorio
Comentamos un fallo de un juzgado de primera instancia en lo civil y comercial de Salta, que se encuentra firme. Lo calificamos como “complicado” en atención a ciertas afirmaciones que vierte el magistrado y a la forma...
 
COLUMNA
El límite de cobertura
Algunos alarmantes fallos imponen una virtual desaparición del límite de cobertura en el marco de los contratos voluntarios, aunque desde el caso Buffoni (Corte Suprema de Justicia de la Nación, in re Buffoni, Osvaldo Omar c/ Castro, Ramiro Martín...
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Crecimiento de la producción de seguros
La sensación de que la venta de seguros está acelerando su aumento se apoya no sólo en la sensación que existe en el mercado, sino también en las estimaciones...
 
Tarifas automotores
Neuquén registró una diferencia de costos del 139%
Según una encuesta realizada en Neuquén basada en las tarifas de responsabilidad civil suministradas por los productores asesores y agencias...
Normas y estadisticas
A septiembre, la producción de riesgos agropecuarios y forestales creció un 187,3%
Entre julio y septiembre de 2014, el primaje del ramo riesgos agropecuarios y forestales llegó a los 108,3 millones de pesos, un 187,3% más que a septiembre de 2013. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 98,4% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking con las quince compañías que lideran este ramo.
 
novedades
San Cristóbal Seguros, main sponsor del Espacio Clarín en Mar del Plata

Aseguradora de Créditos y Garantías realizó el cierre del programa “Experiencia RSA”

Intégrity Seguros será nuevamente sponsor del Seven de Rugby de la Patagonia

• Wunderman, elegida por MetLife Latinoamérica

• 13° edición de Zurich Gala del Mar

Prudential Seguros designó a Leonardo Caamaño como Chief Financial Officer
OPINION
Un fallo “complicado” sobe seguro obligatorio
Comentamos un fallo de un juzgado de primera instancia en lo civil y comercial de Salta, que se encuentra firme. Lo calificamos como “complicado” en atención a ciertas afirmaciones que vierte el magistrado y a la forma como se resolvió en materia de daños punitivos.

“Está claro, y de manera unánime la jurisprudencia así lo ha sostenido, que el vinculo jurídico que une al asegurado, con el asegurador, es una relación de consumo. Ahora, el juego armónico de las normas antes citadas nos permitiría concluir que (en esta categoría especial de seguros) la víctima no es un tercero extraño al contrato que vincula al asegurado con el asegurador, sino que también es ‘consumidor’ por estar ‘expuesto a una relación de consumo’ y, por ende, le son aplicables las normas de defensa del consumidor”.


“La obligación legal autónoma establecida por el art. 68 de la ley 24449, tiene por finalidad brindar a las víctimas de un accidente de tránsito o a sus derechohabientes, una solución ‘inmediata’ ante la necesidad de afrontar gastos que, como el sepelio o la atención médica urgente, no pueden ser diferidos en el tiempo. Esta obligación; surge de la ley, no da lugar a defensas, no depende de la responsabilidad o no de la víctima y se encuentra incluida en la póliza, por lo que el asegurador la tiene, claramente, en cuenta a la hora de fijar el monto de la prima y de calcular sus ganancias. Pese a lo antes dicho, habiendo transcurrido ya más de dos años desde que se concretara el reclamo, y trámite judicial de por medio, la demandada sigue sin cumplir con su obligación, dando muestra de un total desprecio por la ley, por la justicia y, lo que es peor, por la salud y la vida de las personas”. (Hospital de Gestión Descentralizada San Bernardo c/ Escudo Seguros S.A. s/ sumarísimo, Juzgado de Primera Instancia en lo Civil y Comercial de la 2da. Nominación, Salta, 19 de septiembre de 2014- firme).

El Hospital de Gestión Descentralizada San Bernardo demandó a Escudo Seguros S.A. en el marco de lo dispuesto en materia de seguro obligatorio de responsabilidad civil en el art. 68 de la Ley Nacional de Tránsito N° 24.449, reclamando el pago de una suma de dinero correspondiente a los gastos en los que había incurrido al asistir a una persona embestida por un vehículo asegurado en dicha entidad. Además, reclamó que se condenara a ésta al pago de una suma de 30 mil pesos -o lo que en más o en menos se determinase- en concepto de daño punitivo.

Recordemos que, en su parte pertinente, la norma aludida dispone: “Los gastos de sanatorio o velatorio de terceros, serán abonados de inmediato por el asegurador, sin perjuicio de los derechos que se pueden hacer valer luego. El acreedor por tales servicios puede subrogarse en el crédito del tercero o sus derechohabientes”.

Por lo que surge de la sentencia, en el caso comentado, el requerimiento del hospital al asegurador para el pago de los gastos de atención del paciente -en los que se había subrogado- fueron desatendidos. Y, por tal motivo, la entidad asistencial debió promover la acción judicial que desembocó en el dictado de la sentencia.

El fallo contiene dos puntos que nos parecen equivocados. El primero está contenido en el primer párrafo del extracto de la sentencia que copiamos más arriba. No es cierto que la jurisprudencia haya sostenido de manera unánime “que el vínculo jurídico que une al asegurado, con el asegurador, es una relación de consumo”. Por el contrario, es una cuestión que se encuentra en plena discusión por lo que consideramos una verdadera imprudencia del magistrado salteño la inclusión de esa afirmación en el fallo que comentamos.

Y el segundo aspecto se relaciona con la multa impuesta por daño punitivo. El juez no sólo la concedió sino que, además, incrementó su monto a 50 mil pesos. ¿La razón?, la negativa del asegurador a pagar de inmediato ante el reclamo del hospital. Este segundo punto nos parece doblemente criticable pues, en primer término, no parece razonable otorgar el carácter de consumidor al tercero en un seguro de responsabilidad civil y, en segundo lugar, porque de ninguna manera se dan en este caso -en el que ni siquiera reclama la víctima del siniestro sino un subrogado en sus derechos- los supuestos exigidos por la Ley de Defensa del Consumidor para la imposición de la multa civil que nos ocupa.

Nota escrita por Alberto Alvarellos, titular de Alvarellos & Asociados-Abogados. Su correo electrónico es: estudio@alvarellosasoc.com.
COLUMNA

El límite de cobertura
Algunos alarmantes fallos imponen una virtual desaparición del límite de cobertura en el marco de los contratos voluntarios, aunque desde el caso Buffoni (Corte Suprema de Justicia de la Nación, in re Buffoni, Osvaldo Omar c/ Castro, Ramiro Martín, 8 de abril de 2014), al menos para este aspecto, la diferencia con los contratos obligatorios es irrelevante.

Reseñamos en otra publicación (ver “Ante la desaparición ¿de facto?  del límite de cobertura” en la revista de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros, Nº 59, página 6) pronunciamientos judiciales que, a caballo de la aplicación de la Ley de Defensa del Consumidor o de la insuficiencia de cobertura o de la cuantía de la franquicia, convertían en ilimitada una cobertura libre u obligatoriamente determinada. También relatamos los saludables precedentes que ratificaban el paradigma establecido por nuestro más alto tribunal federal en cuanto a que las sentencias son ejecutables sólo en la medida del seguro.

Ahora nos encontramos con otro fallo emanado de la Sala A de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil en autos caratulados Fecit, Gustavo Adrián c/ Brabo, Juan Carlos y otros s/ daños y perjuicios (expediente 14.132/08), aún inédito, con primer voto del vocal Sebastián Picasso.

La citada en garantía compareció a pleito en función de una póliza de seguros que contemplaba una cobertura de responsabilidad civil por muerte e incapacidad de hasta 30 mil pesos. El magistrado votó apartándose de la sana doctrina y mayoritaria jurisprudencia que concibe la extensión de la cobertura de manera literal y restrictiva. Abrazó la mirada del contrato de consumo (artículo 37 de la ley 24.240 y reformatorias) y juzgó “irrazonable” el límite de cobertura y, por ello, inoponible a la víctima. Evocó el contexto histórico del seguro automotor obligatorio en cuanto a la determinación cuantitativa de la cobertura (1992, o sea, 1 peso=1 dólar norteamericano).

Con ese mismo concepto deberíamos preocuparnos los asegurados y aseguradores por la cobertura actual de seguros voluntarios del ramo (de 3 millones de pesos=3 millones de dólares a 4 millones de pesos=500 mil dólares aproximadamente).

El límite de cobertura juzgado se adecua a la resolución 21.999/92 de la Superintendencia de Seguros de la Nación. El magistrado, citando una publicación de Rubén Stiglitz, la consideró de “dudosa constitucionalidad”. Y concluyó sosteniendo la inoponibilidad de esa cobertura a la víctima y la extensión de la condena al asegurador “sin considerar los límites establecidos en la póliza de seguros”. Una definición que compartieron sus otros dos colegas de sala.

No soslayamos equivocadas prácticas y políticas comerciales con aliento del ente de contralor oficial que constituyen lo que denominamos “verdaderas invitaciones al baile”. A saber: a) topes de cobertura muy bajos y b) franquicias muy altas. En ambos casos se generan resultados que se traducen en inexistencia de coberturas asegurativas.

Ante cualquiera de estas situaciones de marras, las réplicas jurisprudenciales no se hacen esperar y causan mucho daño al sano desarrollo de la actividad aseguradora.

Cuando en el ámbito del transporte público de pasajeros se fijaron franquicias que prácticamente ponían a cargo exclusivo del asegurado todo daño material y lesiones leves y hasta graves (asegurados que generalmente se “liquidaban”), dejando sin resarcimiento a las víctimas, aparecieron los plenarios civiles Obarrio, María Pía c/ Microómnibus Norte SA y otros s/ daños y perjuicios y Gauna, Agustín y su acumulado c/ La Economía Comercial SA de Seguros Generales y otro s/ daños y perjuicios, con resultados ya conocidos por todos.

Aplicación de principios

Incluso advirtiendo yerros en materia de política regulatoria y de contratación comercial, ratificamos los conceptos que consideramos fundamentales para la correcta y sana aplicación de principios que hacen a la actividad asegurativa:

1) Que la ley aplicable a los conflictos del derecho de seguros es la 17.418 (hasta tanto se dicte su reforma) dado que la ley 24.240 como norma general y posterior no deroga una anterior, pero especial (caso Buffoni, ya citado).

2) Que tanto la cobertura prevista en el seguro obligatorio como en el voluntario del ramo automotores contiene cláusulas limitativas oponibles a los damnificados.

3) Que el mercado de seguros debe ser necesariamente rentable para funcionar. No es una fundación filantrópica ni administra fondos de seguridad social.

4) Que el contrato de seguros debe observar indudablemente la ecuación prima-riesgo como elemento primario para su existencia.

5) Que no existe mercado de seguros y/o de reaseguros en el mundo que contemple coberturas “sin límites” puesto que debe existir una prima equivalente.

6) Que es letal perseguir directa o indirectamente el quiebre de la armonía entre la prima y el riesgo.

7) Que responder por lo no cubierto (desconocimiento de límites de coberturas y/o de franquicias que siempre fueron previstas a cargo del asegurado y/o de exclusiones expresamente previstas en el contrato y/o hacerlo ante el incumplimiento de la cláusula de cobranza) generaría una afectación directa e inmediata a la masa de primas que constituye la garantía primaria y básica de los asegurados (o sea, de todos nosotros).

Un caso más

Finalmente, citamos un reciente fallo de la Sala K de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Civil que aporta lúcidamente a este imprescindible debate que sostenemos. Se trata de la sentencia recaída en autos caratulados Mansilla, Félix y otra c/ Unamuno, Mariana y otra s/ daños y perjuicios (expediente 65.162/08), del 2 de abril de 2014. Fue una vía recursiva intentada por la citada en garantía, agraviada por la interpretación de los límites de su contribución en razón de la cobertura contratada.

Votó en primer término el profesor Oscar Ameal, quien expresó: “…El citado artículo 118 establece, en lo que es materia de análisis, que la sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable en la medida del seguro. Por ende, firme la sentencia contra el asegurado…el tercero damnificado podrá exigir el cumplimiento de la misma tanto al autor del acto ilícito que le ocasionó el perjuicio como a su asegurador de responsabilidad civil; pero en relación con este último, ello será solamente viable en la medida del seguro…el límite de la cobertura está dado por la suma a la cual es condenado el asegurado en concepto de capital con más los intereses devengados, pero sólo hasta cubrir el total del monto asegurado sin que se pueda extender más allá de lo establecido contractualmente…deben admitirse los agravios vertidos por el apelante, debiendo responder la aseguradora hasta el límite de cobertura establecido contractualmente con el asegurado…y el pertinente porcentaje en materia de costas…” (toda la bastardilla es nuestra).

Desde la sana interpretación de esta unidad de análisis que postulamos absorbemos el fallo como “un soplo de aire fresco”.

Nota escrita por Luis Pennino, abogado.
Escuche Por Ahi
Crecimiento de la producción de seguros
La sensación de que la venta de seguros está acelerando su aumento se apoya no sólo en la sensación que existe en el mercado, sino también en las estimaciones sobre la producción de octubre -mes donde el clima económico general era peor al actual- efectuadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Si bien estas estimaciones son después corregidas por los balances trimestrales, el hecho de que el primaje de octubre de 2014 contra octubre de 2013 aumente más del 45% parece ilustrativo.
Tarifas automotores
Neuquén registró una diferencia de costos del 139%
Según una encuesta realizada en Neuquén basada en las tarifas de responsabilidad civil suministradas por los productores asesores y agencias visitados en diciembre a este efecto, la diferencia entre puntas de un Renault Fluence 1.6 Confort, modelo 2012, fue del 139%.
Neuquén
Renault Fluence 1.6 Confort, modelo 2012
Aseguradora Costo anual
La Segunda 4.584
Zurich Seguros 4.225
Seguros Rivadavia 3.960
Mercantil andina 3.540
San Cristóbal 3.524
Meridional Seguros 3.300
Federación Patronal 3.204
Caja de Seguros 3.120
Provincia Seguros 3.096
RSA El Comercio 2.712
Nación Seguros 1.920
Normas y estadisticas
A septiembre, la producción de riesgos agropecuarios y forestales creció un 187,3%
Entre julio y septiembre de 2014, el primaje del ramo riesgos agropecuarios y forestales llegó a los 108,3 millones de pesos, un 187,3% más que a septiembre de 2013. Las diez aseguradoras que encabezan la producción de este negocio concentraron el 98,4% de las operaciones. OndaSeguro difunde el ranking con las quince compañías que lideran este ramo.
Riesgos agropecuarios y forestales
Julio-Septiembre 2014, en pesos
Entidad Producción % / total % / 09/13
Sancor Seguros 46.417.841 42,9 210
La Segunda 14.432.329 13,3 57,9
San Cristóbal 13.661.254 12,6 101,1
Federación Patronal 9.384.737 8,7 28,8
Provincia Seguros 7.474.877 6,9 33.983,60
La Holando Sudamericana 3.754.803 3,5 1.389,10
Zurich Seguros 3.692.215 3,4 720,4
Nación Seguros 2.922.365 2,7 -186,7
RSA El Comercio 2.487.822 2,3 -
El Norte 2.371.351 2,2 93,9
Victoria 1.377.999 1,3 1.891,10
Río Uruguay 908.102 0,8 2.304,10
Mercantil andina 823.942 0,8 -1.047,40
Nativa 239.577 0,2 -3
IAPS Entre Ríos 41.236 0 -31,2
Total del ramo 108.320.831   187,3
novedades
San Cristóbal Seguros, main sponsor del Espacio Clarín en Mar del Plata
Ya se inauguró el Espacio Clarín en Mar del Plata, donde San Cristóbal Seguros abrió las puertas de su stand, siendo main sponsor durante toda la temporada. Representando el 75º aniversario de la compañía, el stand ofrece una muestra permanente donde, mediante objetos cotidianos, se construye el concepto de paso del tiempo con connotaciones de historia y evolución desde una mirada original. Además, cuenta con una proyección en formato “mapping 3D” sobre una pared intervenida logrando gran impacto visual.

El espacio está ubicado estratégicamente en el corazón del centro comercial de la calle Güemes, la zona de mayor afluencia de consumo de marcas líderes. El evento de apertura convocó a diferentes personalidades del ambiente político, cultural y deportivo. Más de 700 personas desbordaron las instalaciones de Alberti 1242.

Aseguradora de Créditos y Garantías realizó el cierre del programa “Experiencia RSA”
Aseguradora de Créditos y Garantías (ACG), miembro de RSA Group, en el marco de la estrategia corporativa Customer Obsession que busca mejorar el servicio hacia el cliente, ofreció un exclusivo after office en el Peugeot Lounge, uno de los bares más destacados de Palermo Hollywood en Buenos Aires.

La actividad, que forma parte del programa “Experiencia RSA”, se llevó a cabo en diciembre y tuvo como objetivo brindar un espacio de integración a los principales clientes de la compañía para festejar el cierre del año y reconocer el esfuerzo y compromiso que durante 2014 aportaron, para que junto a ACG, continúen consolidando el liderazgo en el rubro de seguros de caución en la Argentina. Asimismo, como complemento de la actividad, la compañía ofreció una charla de cocktelería a cargo del barman Carlo Contini.
Intégrity Seguros será nuevamente sponsor del Seven de Rugby de la Patagonia
Los días 17 y 18 de enero se llevará a cabo la XV edición del Seven de la Patagonia, que pondrá en juego la "Copa Intégrity Seguros", al tener a la compañía como uno de los principales sponsors. El torneo de rugby se disputará en las playas de Rada Tilly -localidad situada a 14 km de Comodoro Rivadavia- y contará con la participación de una destacada figura invitada por la aseguradora: el ex integrante rosarino de la selección argentina de rugby, Raúl "Aspirina" Pérez, actual miembro del staff técnico del equipo nacional. Con esta iniciativa, Intégrity Seguros continúa adelante con su filosofía de incentivar al deporte.

El XV Seven de la Patagonia "Copa Intégrity Seguros" está organizado por Chenque Rugby Club y apoyado por el gobierno de Chubut y la Municipalidad de Rada Tilly. Tiene como diferencial su realización en una playa patagónica, lo que propone una modalidad de juego sumamente particular. La inauguración del evento se realizará el viernes 16 de enero en el Parador IN y contará con la presencia de Roberto Valle, jefe de la Sucursal de Comodoro Rivadavia de Intégrity Seguros, autoridades municipales y provinciales, e invitados especiales.

Wunderman, elegida por MetLife Latinoamérica
El Hub Regional de Wunderman, una agencia líder en digital y servicios integrales con base en Buenos Aires -y representantes en México, Chile, Brasil, Colombia y Uruguay-, será el encargado de la implementación de la estrategia digital para las redes sociales y sitios corporativos de la compañía aseguradora MetLife Latinoamérica.

Karina Rivera, Chief Marketing Officer para MetLife Latinoamérica, comentó: "Elegimos a Wunderman como socio estratégico para el desarrollo digital de nuestra marca, por su expertise y fuerte presencia en la región". Por parte de la agencia, Juan Pablo Jurado, presidente de Wunderman Argentina, sostuvo que "el principal desafío que enfrentamos es el plasmar idóneamente la estrategia regional, reflejando de forma homogénea la identidad de la marca con su relevancia local, exponenciada por la escala global con la que cuenta MetLife".

13° edición de Zurich Gala del Mar
El próximo 24 de enero, a las 21 horas, se realizará en las escalinatas de Playa Grande la 13° edición de Zurich Gala del Mar, el concierto lírico sinfónico solidario que organiza Zurich junto a la Secretaría de Cultura de la Municipalidad de General Pueyrredón. El tradicional espectáculo, de acceso libre y gratuito, presentará un repertorio selecto de las piezas más reconocidas de la ópera clásica. Bajo la dirección del maestro Emir Saúl, la Orquesta Sinfónica Municipal de Mar del Plata junto a Macarena Valenzuela (soprano), Guadalupe Barrientos (mezzo soprano), Fernando Radó (bajo) y Gabriel Centeno (tenor), interpretarán reconocidas piezas como Las Bodas de Fígaro de Wolfgang Mozart, Rigoletto de Giuseppe Verdi y Turandot de Giacomo Puccini.

Además, en esta edición habrá un show especial de “arte con arena”, a cargo de la artista plástica Marina Viviana López, quien sorprenderá al público con una composición de imágenes fundiendo la música con el escenario natural que nos convoca. Zurich Gala del Mar se suma una vez más al Programa de Reciclado de la Fundación Garrahan invitando al público en general a acercar sus tapitas plásticas de gaseosas y agua mineral al stand que estará disponible para tal fin junto a las escaleras que conducen a los balnearios de Playa Grande a partir del 17 de enero, y el día del evento.
Prudential Seguros designó a Leonardo Caamaño como Chief Financial Officer
Prudential Seguros anuncia el nombramiento de Leonardo Caamaño como Chief Financial Officer. En este rol, Caamaño será responsable de la dirección financiera de la empresa y aportará al continuo desarrollo de los negocios de la empresa en la Argentina.

Con una trayectoria de más de quince años en áreas contables y financieras, Caamaño hizo su primer contacto con el sector asegurador en Jefferson Pilot Financial en 1996. En el año 2000 ingresó a Prudential Seguros como analista contable Sr., cargo en el que se desempeñó por cinco años. Luego de una experiencia en la industria del petróleo y gas, volvió a Prudential Seguros en 2008. Dos años después fue nombrado gerente de Finanzas, cargo que ocupó hasta hoy. Caamaño es Licenciado en Administración y Contador Público Nacional (UBA) y posee un MBA (UCEMA). Tiene 38 años y es casado con dos hijos.
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