# 17.
  12 de noviembre 2009
 
 
 
FIDES 2009: impulso al desarrollo del mercado regional
Otorgar un decisivo envión al microseguro y elaborar estrategias a un máximo nivel para revertir “la subutilización del seguro en América Latina“ fueron algunas de las conclusiones más importantes de...
La Ley de Riesgos del Trabajo y sus nuevas modificaciones: responsabilidad y seguro
El Boletín Oficial publicó el viernes pasado el decreto Nº 1694/2009, dictado por el Poder Ejecutivo Nacional, que constituye una norma de real trascendencia...
   
       
   
 
Medone hace equilibrio y pone paños fríos
El martes pasado, el superintendente de Seguros de la Nación recibió al Consejo Directivo de la UART (Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo)...

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Córdoba registró una diferencia de costos del 73%

Según una encuesta realizada para Onda Seguro en Córdoba sobre el costo anual de las pólizas para la cobertura de terceros completo…

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Parque automotor: diez empresas acapararon el 60% del crecimiento
El incremento del parque automotor asegurado en el período 2005/2009 ascendió a 2.265.941 vehículos. De ese total, 1.356.713 fue absorbido por las siguientes diez empresas...
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• Charla acerca de seguros para consorcios en Berkley International
• Nuevo Consejo Directivo de FAPASA
• Disertaciones en TPC sobre seguro de caución por daño ambiental
• Jornada de extensión profesional de AAPAS
• Finalizó la edición 2009 del Programa de Incentivo de Cooperación Seguros

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FIDES 2009: impulso al desarrollo del mercado regional

Otorgar un decisivo envión al microseguro y elaborar estrategias a un máximo nivel para revertir “la subutilización del seguro en América Latina“ fueron algunas de las conclusiones más importantes de la XXXII Conferencia Hemisférica de Seguros, organizada por la Federación Interamericana de Empresas de Seguros (FIDES), y realizada la semana pasada en Las Vegas, Estados Unidos.

Enrique Rodríguez (foto), presidente de la Asociación de Aseguradoras de Guatemala y presidente entrante de FIDES, anunció la puesta en marcha de un proyecto para elaborar un “modelo de penetración de mercado” con financiación del Banco Mundial, el Banco Interamericano de Desarrollo y la OIT con el objetivo de enfrentar el crónico subdesarrollo del mercado regional.

En este sentido, en el boletín “Swiss Re en Latinoamérica”, difundido durante el encuentro, se destacó que mientras la región produce el 6,9% del PBI mundial, su contribución al total de primas de seguros mundial representa sólo el 2,5%. El gasto per cápita en seguros fue de 177 dólares contra un promedio mundial de 634 dólares. Por otra parte, el 90% de los 106 mil millones de dólares de primas generadas en 2008 por las entidades aseguradoras de la región se concentraron en sólo seis países: Argentina, Brasil, Colombia, Chile, México y Venezuela. Brasil concentró el 45% del primaje total.

De allí la importancia del acuerdo firmado por FIDES, la Confederación Panamericana de Productores Asesores (COPAPROCE), Word Federation of Insurance Intermediaries (WFII) y la Asociación de Supervisores de Seguros de America Latina (ASSAL), convocados  por el Banco Mundial para el establecimiento de un acuerdo institucional que promueva un mayor desarrollo del seguro en Latinoamérica. En este sentido, acordaron “llevar adelante un profundo estudio de investigación y puesta en marcha de acciones que posibiliten la intención mencionada anteriormente, por lo cual FIDES y COPAPROSE prepararán el primer papel de trabajo”.

La “Creación de Microseguros Sostenibles” fue uno de los temas tratados que concentró mayor atención. El reducido ingreso per cápita de la región, que además tiene una mala distribución dando lugar a amplias capas de sectores excluidos, determina que este tipo de cobertura tenga un gran potencial para estimular el progreso económico y social. Vinculado a microcréditos, con canales de distribución diversificados, el microseguro tuvo especial desarrollo en Perú y México. Actualmente, su régimen está en vías de aprobación en Brasil. Se coincidió además en la necesidad de una reglamentación específica y, en cambio, está en discusión el papel que le cabe al productor asesor en su desarrollo, porque la necesidad de asesoramiento individual se enfrenta a la necesidad de encontrar formas masivas de comercialización que reduzcan costos, teniendo en cuenta el reducido monto de las pólizas. De todas formas, se avanza en la idea de la necesidad de una capacitación especializada para el productor de microseguros.

El presidente saliente, Augusto Salame, señaló la fortaleza del mercado latinoamericano en el escenario de la crisis internacional, destacando que los mercados de la región “no requirieron rescates y aquellas compañías que tuvieron problemas están recuperándose”. Observó que para la región, y en especial para el sector asegurador, la mayoría fueron buenas noticias con un crecimiento de la participación en el mercado mundial del 2,2% al 2,5% en los últimos dos años.

 


La Ley de Riesgos del Trabajo y sus nuevas modificaciones: responsabilidad y seguro

El Boletín Oficial publicó el viernes pasado el decreto Nº 1694/2009, dictado por el Poder Ejecutivo Nacional, que constituye una norma de real trascendencia, tanto por sus alcances modificatorios de la Ley de Riesgos del Trabajo, o dispositivos de nuevas condiciones, como por la importancia que tiene en la modificación de un régimen tan sensible para la seguridad laboral, por un lado, y para la seguridad jurídica, por el otro.

La intención de esta primera lectura es relatar algunas modificaciones impuestas (las que más impactan en nuestra actividad) y formular algunas dudas que, seguramente, el tiempo inmediato resolverá a través de normas complementarias, algunas de las cuales el propio decreto ordena dictar.

Seguramente, la modificación más sensible de todo el nuevo orden es el problema de los límites económicos de responsabilidad que el régimen anterior establecía. Al respecto, se formularon estas modificaciones:

1) Se elevan las siguientes sumas y de la siguiente manera: de 30 mil a 80 mil pesos la prestación adicional en caso de Incapacidad Permanente Parcial; de 40 mil a 100 mil pesos la prestación de pago mensual complementaria a la del régimen provisional en caso de Incapacidad Permanente Total y en la misma proporción el monto referido a la Gran Invalidez; y de 50 mil a 120 mil pesos la prestación adicional en caso de muerte del trabajador. Como se ve, en todos los supuestos, los aumentos superaron holgadamente el 200%.

2) Pero la más relevante de las modificaciones es la eliminación de los límites máximos indemnizatorios por un infortunio laboral. Al respecto, corresponde recordar que esa era la columna vertebral del sistema original implantado por la ley Nº 24.557. La desmesura de las indemnizaciones establecidas por los jueces antes de su sanción, la ausencia de cobertura asegurativa para varios supuestos, y la inseguridad que producía aquel estado de cosas anterior a septiembre de 1995 (dictado de la ley), impusieron una solución entonces drástica: el nuevo régimen marcaba una responsabilidad económicamente limitada, tasada, la que en ningún caso podía ser superada cualquiera fuera la circunstancia del accidente y la calidad del damnificado. Esta “limitación” duró, en los hechos pero no en el derecho, hasta 2004, año en el cual la Corte Suprema de Justicia de la Nación dicta una sucesión de fallos que impactan de lleno al sistema, modificando su estructura elemental, entre otras cuestiones, al declarar inconstitucional la imposibilidad de acceder a indemnizaciones mayores que las que la ley marcaba. El actual decreto, en rigor, convalida en el derecho lo que ya existía de hecho. Sin embargo, debe repararse en que la propia ley admitía instancias donde el Poder Ejecutivo podía modificar los límites, pero no precisaba la facultad de eliminarlos. De allí la trascendencia de la nueva norma de la que hablaba al principio de este comentario. En efecto, el artículo 2 del decreto elimina los límites máximos y el 3 establece, lo cual tampoco estaba indicado en la ley, un límite mínimo indemnizatorio de 180 mil pesos para el caso de la Incapacidad Laboral Permanente Parcial. Lo propio hace, y también por este monto, para el caso de la Incapacidad Laboral Permanente Total (artículo 4).
3) Asimismo, establece en valores absolutos la prestación de pago mensual en caso de Gran Invalidez (que preveía el artículo 17.a de la ley), fijándola en 2 mil pesos.

Pero en lo que hace a nuestra actividad aseguradora, existen tres importantes normas dentro de la estructura del decreto:

a) La primera está inserta en su artículo 12 y encomienda a ambas Superintendencias el dictado de normas tendientes a reducir los costos del sistema: ¿cómo se implementará esto frente a los aumentos dispuestos en las prestaciones dinerarias? Asimismo, se establece una norma protectora a las pequeñas empresas: no se podrá tener respecto de ellas un tratamiento diferenciado a la hora de establecer las alícuotas (primas) de la cobertura que brindan las ART: ¿cómo se compondrá esta decisión con el principio técnico asegurativo, según el cual el mayor universo reduce relativamente la tasa de prima?

b) La segunda la aporta el artículo 13: el Ministerio de Trabajo y las Superintendencias deberán impulsar la creación de “entidades sin fines de lucro” que provean los servicios reservados por la ley a las ART. La posibilidad de este tipo de aseguradoras ya estaba previsto en el artículo 42 de la ley. Pero el “impulso” que ahora el decreto ordena parece encerrar una decisión de tipo político, cuyos alcances también habrá que estudiar de acuerdo a las reglamentaciones que se dicten y a las acciones gubernamentales que se verifiquen.

c) Finalmente, el artículo 14 instruye a la Superintendencia de Seguros para que apruebe líneas de seguro de responsabilidad civil por accidentes de trabajo y enfermedades laborales. Corresponde aquí esperar precisiones que seguramente serán establecidas por el Organismo de Control con rapidez. Pero nos queda una duda que el decreto no aclara:
- la ausencia de límite económico de responsabilidad, ¿cómo repercutirá en la suma máxima asegurada por la cobertura de ART? Hasta ahora, al menos jurídicamente, ambos límites coincidían: las ART cubrían el límite de responsabilidad que la ley determinaba, pero al eliminarse este límite, el tema que mencionamos queda planteado;
- los seguros de responsabilidad patronal de los que habla este artículo, se supone funcionarán en exceso de las coberturas dinerarias propias de la ley, pudiendo el asegurado (empleador) elegir libremente la suma asegurada. Es entonces donde la respuesta a la pregunta recién formulada cobra virtualidad: ¿en exceso de qué suma funcionarán estas coberturas?
Como se ve, resta todavía conocer el marco regulatorio total de una reforma que es sin duda profunda, valiendo estas apreciaciones hechas sólo como relato y primeras aproximaciones a los temas que seguramente se debatirán a partir de la nueva norma.

Artículo elaborado por Héctor Perucchi, asesor de entidades aseguradoras.

 


Medone hace equilibrio y pone paños fríos

El martes pasado, el superintendente de Seguros de la Nación recibió al Consejo Directivo de la UART (Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo) para tratar las implicancias del flamante decreto. Las ART piden asegurar con exclusividad la responsabilidad civil complementaria de la cobertura de riesgos del trabajo, para lo cual entienden que no hace falta modificar ninguna ley. Además, dejaron en claro que sin incremento de alícuotas es imposible hacer frente a los nuevos montos de indemnizaciones. Mañana viernes se realizará una importante reunión en el Ministerio de Trabajo relacionada con estos temas, mientras que el martes próximo la UART será recibida por Juan González Gaviola, superintendente de Riesgos del Trabajo.

 


Córdoba registró una diferencia de costos del 73%

Según una encuesta realizada para Onda Seguro en Córdoba sobre el costo anual de las pólizas para la cobertura de terceros completo de un Ford Fiesta 5 puertas Edge, modelo 2004, Sancor Seguros ofreció el seguro más caro. La escoltaron Mapfre Argentina y La Segunda. Provincia Seguros brindó la cobertura de menor costo. La diferencia entre puntas fue del 73%.

Tarifas: terceros completo
Ford Fiesta 1.6 5 puertas Edge, modelo 2004

Aseguradora

Costo anual

Sancor Seguros

2892

Mapfre Argentina

2856

La Segunda (cl. ajuste 20%)

2755

Allianz Argentina

2463

Berkley International Seguros

2448

Mercantil Andina (cl. ajuste 10%)

2419

Federación Patronal (cl. ajuste 20%)

2398

Liberty Seguros (cl. ajuste 10%)

2197

Caja de Seguros (cl. ajuste 5%)

2100

San Cristóbal

2100

El Comercio

2096

Meridional (cl. ajuste 20%)

2086

Zurich Argentina

2036

El Norte Seguros (cl. ajuste 10%)

1918

Provincia Seguros (cl. ajuste 10%)

1668

 


Parque automotor: diez empresas acapararon el 60% del crecimiento
El incremento del parque automotor asegurado en el período 2005/2009 ascendió a 2.265.941 vehículos. De ese total, 1.356.713 fue absorbido por las siguientes diez empresas:

Entidad

Incremento vehículos asegurados 2005/2009

Caja de Seguros

253.335

Liderar

181.259

Federación Patronal

177.899

Seguros Rivadavia

172.668

La Segunda

151.944

Sancor Seguros

104.703

RSA Argentina

102.219

Zurich Argentina

81.967

Mapfre Argentina

67.154

Antártida

63.565

Total

1.356.713
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 


 

 

 

 

 

 

 

 

 

• Charla de seguros para consorcios en Berkley International

Con el objetivo de ofrecer permanente capacitación y valor agregado a la gestión de los productores, Berkley International Argentina invitó a los ingenieros Ernesto Bodenheimer y Rafael López Cabanillas a disertar en su salón de convenciones “1908”, ubicado en la torre Berkley de ciudad de Buenos Aires. Los especialistas hablaron acerca del marco legal de los seguros para consorcios, sus alcances, y presentaron el análisis de diversos casos de siniestros, aportando su vasta experiencia en liquidaciones realizadas en el mercado. Como en cada oportunidad en que interactúa con sus productores, sobre el cierre de la jornada la compañía organizó un cóctel.

• Nuevo Consejo Directivo de FAPASA
Luego de celebrada la Asamblea Ordinaria Anual el 15 de octubre, se conformó el Consejo Directivo de la Federación de Asociaciones de Productores Asesores de Seguros de la Argentina (FAPASA) para el período 2009/2010. Como presidente fue elegido Jorge Costas Zottos (APAS Salta) y como vicepresidente Néstor Cassiet (APAS Corrientes). En tanto, Leopoldo Varela (APAS Norpatagonia) es secretario y Enrique Tornello (APAS Cuyo) tesorero.
• Disertaciones en TPC sobre seguro de caución por daño ambiental

TPC invita a los productores a participar de una charla informativa sobre el seguro de caución por daño ambiental, que se brindará en el Auditorio de la compañía tanto el martes 17 como el jueves 19 de noviembre, en el horario de 9:30 a 11:30 horas. Las charlas serán dictadas por Claudia Villanueva, titular del Estudio Jurídico Ambiental Villanueva y Asoc., quien hablará sobre el marco jurídico del seguro ambiental; en un segundo bloque, Gustavo Romaniz, jefe del Departamento Comercial de TPC, expondrá sobre las características del seguro de caución por daño ambiental de incidencia colectiva y el servicio que brinda la compañía. Para confirmar asistencia, escribir a info@webtpc.com o llamar al (011) 4876-5300 (indicar la fecha elegida por cupos limitados).

• Jornada de extensión profesional de AAPAS

Con la asistencia de una nutrida concurrencia se realizó una nueva jornada de extensión profesional organizada por AAPAS, en su ya tradicional Día de Campo, en Rodizio de Luján, provincia de Buenos Aires. Las jornadas contaron con la presencia de disertantes como Mariano López Saavedra, quien se refirió a las “Coberturas habituales en el mercado para seguros D&O”; Carlos Salinas, quien abordó el tema “Argentina ante los desafíos y oportunidades del mundo”; y José María Cardo, quien expuso los “Aspectos salientes de la actualidad tributaria en la actividad del Productor Asesor de Seguros”. Asimismo, los asistentes tuvieron un coloquio con el Comité Ejecutivo de la entidad.

• Finalizó la edición 2009 del programa de incentivo de Cooperación Seguros

Cooperación Seguros informó que finalizó la edición 2009 de su programa de incentivo “Superando metas”, concebido para reconocer y premiar a su red de productores. En esta etapa, el desafío se planteó en incrementar carteras y primas en los diversos rubros, y los resultados parciales fueron publicándose mensualmente en el acceso exclusivo para productores del sitio web de la compañía, www.cooperacionseguros.com.ar. El objetivo de este programa es recompensar a quienes diariamente ponen su mayor empeño en la comercialización de los productos de la aseguradora con la entrega de valiosos premios.

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